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政府部门在互联网金融监管中的不足与建议

时间:2019-11-21 08:52作者:秦慧杨
本文导读:这是一篇关于政府部门在互联网金融监管中的不足与建议的文章,现阶段,互联网金融平台公司携款跑路现象屡禁不止,非法集资的问题已经严重影响了行业的稳健发展,严重损害了人民群众的切身利益,造成了恶劣的社会影响。
  摘 要
  
  在互联网技术的推动下,中国互联网金融行业进入了发展的快车道,总体规模比以欧美为首的西方国家更大。尽管如此,中国对于互联网金融行业的监管依然处于初级阶段,立法尚未完善,政府监管体系没有完全覆盖互联网金融行业。
  
  现阶段,互联网金融平台公司携款跑路现象屡禁不止,非法集资的问题已经严重影响了行业的稳健发展,严重损害了人民群众的切身利益,造成了恶劣的社会影响。我国政府政府目前正在打造精简、高效的服务型政府,如何监管互联网金融行业,如何将监管落到实处,如何制定行之有效的政策,规范互联网金融市场,引导其健康有序的发展,切实让互联网金融为中国特色社会主义建设服务,为广大消费者谋利益已经成为当前政府不得不面对的现实问题。现阶段,我国在金融监管领域的研究依然处于前期起步摸索阶段,而对互联网金融监管领域的研究还是相对滞后。鉴于现阶段中国非法集资案件屡禁不止,金融监管存在漏洞等问题,本文重点通过对互联网金融监管的现状进行分析和研究,指出政府相关部门在互联网金融监管过程中存在的问题和不足,并提出针对性的意见建议。

政府部门在互联网金融监管中的不足与建议
  
  第一部分是绪论,主要阐明本文的研究背景和研究意义,分析当前国内外对此课题的不同研究思路和研究路径;第二部分主要阐述互联网金融监管的相关概念和基本理论;第三部分是概述我国互联网金融监管历史沿革、监管机构、监管职能和对互联网金融监管的基本要求;第四部分是通过三个案例分析我国政府在互联网金融监管中存在的法律法规滞后、监管部门不协调、监管方式与市场发展不匹配、引导作用不明显等四个方面问题,第五部分是就政府如何完善互联网金融监管职能进行思考和探索,提出相关建议;第六部分是本文的结论和研究展望。
  
  关键词:  互联网金融;监管职能;金融监管.
  
  Abstract
  
  Promoted by Internet technology, China's Internet financial industry has entered the fast lane of development, and its overall scale is larger than that of western countries led by Europe and the United States. Nevertheless, China's regulation of the Internet financial industry is still in its infancy, legislation is not yet perfect, and a sound government regulatory system has not been formed. At this stage, the phenomenon of Internet financial platform companies running with money is prohibited repeatedly. The problem of illegal fund-raising has seriously affected the steady development of the industry, seriously damaged the vital interests of the people,and caused adverse social impact. Our government is currently building a streamlined and efficient service-oriented government, how to supervise the Internet financial industry, how to implement the supervision, how to formulate effective policies,regulate the Internet financial market, guide its healthy and orderly development, and make Internet finance serve the construction of socialism with Chinese characteristics,and how to seek the interests of consumers has become an important issue. The real problems that the former government had to face.At this stage, the research in the field of financial supervision in China is still in the early stage of exploration, while the research in the field of Internet financial supervision is relatively lagging behind.
  
  In view of the frequent prohibition of illegal fund-raising cases and loopholes in financial supervision in China at this stage, this paper focuses on the analysis andstudy of the current situation of Internet financial supervision, points out the problems and shortcomings of relevant government departments in the process of Internetfinancial supervision, and puts forward pertinent opinions and suggestions.
  
  The first part is the introduction, which mainly clarifies the research background and significance of this paper, and analyses the different research ideas and paths ofthis topic at home and abroad.The second part mainly elaborates the related concepts and basic theories of Internet financial supervision.The third part is an overview ofChina's Internet financial supervision history, regulatory bodies, regulatory functions and the basic requirements of Internet financial supervision.The fourth part is through three cases to analyze the four problems existing in our government's Internet financial supervision: lagging laws and regulations, inconsistent supervision departments, incompatible supervision methods and market development, and inconspicuous guidance role.The fifth part is about how to improve the function of Internet financial supervision by the government, and puts forward relevant suggestions.The sixth part is the conclusion and prospect of this paper.
  
  Key words:    Internet finance; Regulatory function; Financial supervision.
  
  第一章 绪论
 
  
  (一)研究背景和研究意义.
  
  1.研究背景.

  
  随着经济的不断发展,我国互联网金融行业也在加速发展,与此同时所面临的金融产品在互联网平台上存在的问题也越来越多。本世纪以来,互联网金融的发展暴露出很多问题,各种违法犯罪案件屡禁不止。以 P2P 网贷平台为例,到2019 年第一季度为止,已经有五千多家网贷企业存在问题,面临的风险各具特色,典型的有停止运营、平台失联、提现困难、跑路、清盘、倒闭等,牵涉资金额度达到万亿元级别。近日,深耕 P2P 行业近十年的头部平台红岭创投宣告清盘,留下 184 亿的“窟窿”待填。中国银行保险监督管理委员会披露 2018 年银保监会及其派出机构接收的互联网保险消费投诉中,涉及财产保险公司 8484 件,同比增长 128.25%;涉及人身保险公司 2047 件,增长 95.32%。相关投诉主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。针对这些问题,银保监会、支付清算协会立即做出应对措施,对此开展内容交流会,表示对非法集资现象决不姑息,坚决打压。除此之外,参与到此事件中的还包括了公安部、银行业以及高院等等,它们希望此番表态能够震慑 P2P 网络借贷、非法集资。在当今时代,互联网金融发展迅速,但是也存在很多不足之处,例如其验证与推广带有很强的随意性,随之而来的还有较高的风险,这远超传统金融。更有甚者,它导致了民间借贷的日益猖獗,也集聚了很多不安全因素。
  
  其次,政府也需要重视起来,加强监管力度,使整个金融界维持一个稳定的秩序。中国人民银行和银监会等十部委,于 2015 年发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,该文件指出:要重视监管,将相关责任与风险底线落到实处,针对合法经营的行为,要给予相应的保护;针对违法犯罪行为,要坚决打击。人民银行对互联网支付业务要起到监管的责任。对于股权筹融资、网上基金销售,证监会则应当履行相应的责任。对于网络金融消费以及信托业务,则需要银监会承担相应的责任。
  
  最后,目前政府对此监管的力度如需加强,还需要加强和完善立法监管。在“清华五道口互联网金融全球论坛”上,中央银行支付结算司司长、银监会法规机构副主任均出席了此次会议。他们都阐明了自己对互联网金融监管未来发展趋势的观点,不过,两人都是基于所在的职能领域提出的见解和看法,即便如此,从本质上来看,均脱离不了“严管”这个词语。中央银行副司长樊爽文指出:互联网金融从本质上来说,从属于金融业,所以无论其发展如何,都需要遵守行业规定,并且需要重视风险的管控。基于此,互联网和传统金融当属一脉相承,在网络上,互联网金融难以捉摸。在相关专家学者看来,银行服务和互联网的结合也会带来一定的风险。对于此,探索与防范,并辅之以严格的规范显得尤为重要。
  
  2.研究意义.
  
  李克强指出:对于互联网金融,政府需要加强其监督工作,推动监管协调机制的建设,从而实现互联网金融朝着良性健康的方向发展,为其不断前进保驾护航。在此基础之上,依托互联网金融力量,拉动实体经济增长。李克强同样在政府工作报告中报告中表现出对互联网金融的极大重视,对其内容与产品表示了一定的关注。在他看来,这一产业要想获得长久的发展,就必须坚守底线,同时将实体经济作为服务对象。政府的经济职能主要有三:其一是市场监管、其二是公共产品与服务、其三是宏观调控。只有加强监管,才能保证我国金融业的稳定发展,实现我国经济的繁荣发展,为人民群众谋福利。除了上述的种种利益,它还能对政府的形象进行优化,使得整个社会更加和谐稳定,人民能够更加幸福。
  
  从理论层面来说,在国内许多专家学者看来,传统金融与互联网金融的优化升级是一样的。在此文中,笔者将这两者区分开来。就互联网金融而言,属于新产业,基于此对其优势进行论证,与此同时,也对其弊端以及可能出现的危机进行了深入的剖析,制定相应的对策,希望借此为我国金融业创新发展理论依据与价值奠基。
  
  从现实层面来说,目前融资难的问题日益凸显,而互联网金融正好可以解决这类问题,为其排忧解难。不仅如此,它也可以促进民间金融的发展,推动金融机构朝创新方向发展,同时也能推动金融的普及化。就创业项目而言,只要参与到互联网金融中去,就可以争取融资。所以,在笔者看来,在不久的将来,互联网金融将成为不可或缺的一种融资形式,它能降低成本,促进金融资源的高效配置。
  
  (二)国内外文献综述.
  
  1.国外文献综述.

  
  对于互联网金融来说,其发源地是英国,但是对于金融业来说,它有广泛的受众群体,所以它的准入门槛是非常高的,而传统的互联网公司并不可以随意参加互联网金融的业务,这使得互联网金融在整个金融行业内的占比不是很大,所以并没有给传统的金融带来很大的冲击。
  
  Scholtens 等(2003)和 Berger 等(2008)都持一种观念,是现代新兴的技术与传统金融行业加互联网的结合形式。Mishkin(1999)和 Economides(2001)就曾经提出来,互联网信息技术的发展,使得交易的双方之间的限制被打破,例如空间、时间与距离。从而使得银行业务的发展以及规模的扩大,有了很大的发展,并进一步地从国内外的实际经验进行深入探析,最后将互联网金融的必要性和重要性做出了肯定。克莱·舍基(2008)作为一个研究网络技术的文学作家来说,他曾经将互联网当做一种共享发展模式,主张将信息分享的成本降低,并且加入新的分工模式。
  
  Freedma(n2008)对P2P信贷以及社交网络进行了研究,并且他们将 Facebook作为工具对融资进行探究,这样做使得融资的成本能够远远低于传统的银行贷款,并且有了直接和透明的特点。在 2011 年 Magee(2011)曾经就对 P2P 的监管进行了合理性分析,他运用的方法是 SEC,就他的观点看来,对网络贷款的监督必须要有专业的监管部门来进行,就金融危机之后的这一情况来说,美国就曾经将对证券的监管作为案例同国内的 P2P 平台进行监管与研究。就韩国来说 Lee(2012)曾经就对 P2P 的网贷数据进行了详细的分析并指出其具有羊群效应。YUM(2012)就曾经对小微企业的决策,这一大难题做出了分析与研究,他认为信息不对称的情况是普遍存在的。Collier(2010)曾经对 P2P 网贷做出了实质性的分析,记住要对他们进行组群的监督,这样才能有效的避免道德问题的产生。Lin,Prabhala(2012)就通过研究然后发现信息的透明度以及接贷款信用的证明是非常重要的,不过爱德华·肖(1973)就曾经提出过不同的看法,他指出金融抑制不利于落后国家的实际发展,还要进行改革,使金融体系满足经济发展,罗纳德·麦金农与爱德华·肖就曾经提出金融深化的理论以及金融意志的理论,而这对我国的金融发展具有很深刻的影响。他将发展中国家的金融体系作为研究的对象,对落后的国家金融体系有阻挡作用,并且它使得金融自由化改革变得更加深入,使得金融体系变得很深化。互联网金融和互联网创新不是一样的,它是一种金融机构的创新,金融界的即溶体系是影响很大的(Hanson,1984),因为信息技术在金融领域不断地被利用,所以使得金融创新拥有了动力。所以创新的功能就是从金融组织上来对金融进行创新(Merton,1995)。
  
  2.国内文献综述.
  
  (1)关于互联网金融的研究现状.
  

  谢平(2012)是第一个站在金融创新的角度对互联网金融做出解释的人,他曾经提出互联网金融,是由三种模式组成的,总称为互联网金融模式,而这种模式将资源配置,信息处理以及支付等不同功能相结合,最后通过众筹融资,网络借贷和移动支付这三种手法进行融资,然后通过建立模型对人类的生活会产生很大的影响。曾刚(2012)就曾经站在金融功能观的角度考虑这一问题,他指出互联网金融是金融的一种功能性创新,其具体的作用是使金融体系的核心功能得以提升。并且在两年之后,我国有学者就提出站在金融概念和理论的角度来对互联网金融进行解释,并且对不同的模式和现行状况作出了详细的概括,除了互联网自身发展的情况以及其发展的原因进行分析之外,还对互联网金融发展的特点做出了详细的解释,最后将商业银行与互联网金融进行对比探究。就马云(2013)站在互联网金融的创造性与互联网跨界融合来看,互联网将企业与金融业务进行结合,这称之为互联网金融,而传统的金融机构,例如银行利用互联网对其业务进行展开称之为金融互联网。吴晓玲(2013)就曾经指出,互联网金融,主要是将互联网和信息技术相结合,对金融信息和业务进行加工传递,最后构建成渠道,使得资金达到融通状态。
  
  欧阳日辉(2015)就曾经指出来,互联网金融的监管功能是具有特殊性的,其目的是要为了使互联网风险得以防范,主要风险是金融风险以及互联网安全技术风险,还要将互联网经济的效益得以提升,最后将整体的系统效益得到提升,所以监管层必须要对互联网技术得以熟悉的掌握,并对其进行远程的监管,将监管数据库建立起来,使信用体系不断完善,为金融发展提供优良的环境。
  
  蔡凯龙(2017)就曾经指出来,互联网金融是要通过长期的监管来进行保护的,这样可以使得金融互联网行业得到持续安全的成长,所以她认为应该从五个方面对行业进行分析:共享金融科技和主流金融服务监管职能,要同行业进行明确的沟通,要有五年以上的规划路线,对现有的基础设施进行分享以及对创新的基础设施进行专注建设,这样做才能使互联网经济能在改变未来的道路上越走越远。
  
  将传统金融和互联网金融进行对比就会得到一些结论,在 2013 年,陆南和谭天文这两位学者就分别从运行成本,信贷产品,征信体系以及参与者的信贷风险不同角度进行了探讨。在这同一年当中,刘英曾经提出互联网金融以及传统的金融在基础理论方面就有很大的不同,后者以二八定律为基础,而前者是与长尾效应以及平台经济作为基础的。因为长尾效益对金融产生影响很大,互联网金融逐渐将原来传统金融并不关注的短期存款以及零散资金加以重视,并将其中的巨大收益收入囊中。曾刚就曾经从两个角度提出过建议,第一个是机构的角度,第二个是功能的角度,他对互联网金融和传统金融进行了对比,最后显示出这二者的关系是相互合作的关系,但也存在着竞争。又因为互联网金融自身有其特性,使得金融的监管变得相当游离,所以就对政府的监管提出了更高的要求,要让政府的监管更加有针对性。
  
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  2.国内文献综述
  
  (三)研究思路和研究方法
  1.研究思路
  2.研究方法
  
  (四)创新点
  
  第二章 相关概念和基本理论
  
  (一)相关概念

  1.互联网金融发展模式
  2.互联网金融常见风险类型
  3.互联网金融的监管主体
  4.政府监管职能
  
  (二)基本理论
  1.公共行政职能理论
  2.市场资源配置失衡理论
  3.科斯定理
  
  第三章 我国互联网金融监管职能概述
  
  (一)我国互联网金融的监管历史沿革
  
  (二)我国互联网金融监管机构及对应职能

  1.国务院金融稳定发展委员会职能
  2.中国人民银行职能
  3.中国银行保险监督管理委员会职能
  4.中国证券监督管理委员会职能
  
  (三)互联网金融监管的基本要求
  1.优化安全运行体系,保障交易安全
  2.完善对应监管体系,规避交易风险
  3.提高平台安全系数,保护用户信息
  4.借鉴国外先进经验,实现良好管控
  
  第四章 政府对互联网金融监管存在的问题
  
  (一)我国互联网金融监管现状

  1.P2P 网贷平台的监管分析
  2.山东省互联网金融平台监管分析
  3.互联网金融衍生品的风险监管现状分析
  
  (二)互联网金融监管存在的问题
  1.监管法律法规相对滞后
  2.监管部门不协调,职责重叠
  3.监管方式与市场发展不匹配
  4.监管部门引导作用不明显
  
  第五章 完善政府应对互联网金融监管职能的相关建议
  
  (一)依法监管

  1.明确监管主体,加强金融监管协调
  2.完善法制建设,分类分阶段监管
  
  (二)技术监管
  1.健全社会征信体系,重视信用评级
  2.升级数据系统,充分信息披露
  
  (三)合作监管
  1.多部门联合监管
  2.消费者参与监督
 
  第六章 结论

  互联网的思维方式以及技术在各个传统领域中广泛应用,且渗透进了人类生活的各个角落,传统金融已无法满足人们的需求,所以互联网金融的诞生与发展是必然的。因此开展对互联网金融行业的监督与管理,防范金融风险,非常值得学者去做进一步的探讨与研究。以我国为例,互联网金融机构层出不穷,发展势头强劲,其中也伴随着不同程度的风险。鉴于此种情况,国家政府必须合理制定政策、科学监督管理,对预计产生的风险进行防范与解决。互联网金融是一个新兴行业,正处于不断发展创新的阶段,在这一过程中应该要对互联网金融不断提高监管的力度与标准,从法律层面去管理约束互联网金融。目前,互联网信息技术正在快速发展,各种技术不断地迭代更新,互联网金融在科技快速发展的影响下加剧扩展,面对这样的态势政府要正面、积极地接纳互联网金融所带来的便利,并利用自身优点帮助互联网金融的普及,使金融业能健康快速地发展。

  不过在本文中,因作者理论、写作能力有所不足,且本身处于金融行业里,不能全方位地兼顾到政府对互联网金融管理的影响,对此方面的探讨不够深入,在日后工作、学习中还需不断的研究相关课题。另外,互联网金融在国内发展的速度较快,政府对互联网金融监管重要性的认识越来越深刻,在深化金融体制改革的同时,不断总结客观规律,不断推进相关体系的整体建设,但相关“一委一行二会”的监管模式也在不断的改进和调整。由于互联网金融涵盖的范围越来越广,行业监管相对滞后,造成的结果就是难以对行业数据进行统计与查询。鉴于以上因素的影响,本文对互联网金融监管的相关研究依然需要反思及改进。

  目前我国互联网金融这样的新兴行业发展较为平稳,国家无法在较短时间内实现对互联网金融的全面监管,因此,对相关的课题研究也造成了一定困难。但是作者依然相信,随着政府职能的不断完善,对互联网金融发展规律的不断探索,对互联网金融风险的防控和监管的不断深入,必然能够建立适合我国互联网金融现阶段现状的监管体系。以目前发展的情况来看,针对互联网金融风险的监管已通过法律法规、体制机制、制度流程、监管技术以及相关措施来进行建立与完善,小至个人、大至国家都会对互联网金融监管体系的建设产生影响。因此,短短的三万字论述无法对互联网金融风险监管进行深入的研讨与分析,相关内容的研究有待更多的学者加以深化和完善。

  参考文献