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我国金融安全面临的困境和法律体系完善对策

时间:2021-10-27作者:温松梅
本文导读:这是一篇关于我国金融安全面临的困境和法律体系完善对策的文章,在众多维护金融安全的措施中,金融法起着重要的作用,金融法作为金融活动、金融人员行动的边界与指引,对科学金融体系的建设、金融风险防范、金融安全维护的重要性不言而喻。

  摘    要: 我国金融安全建设主要面临金融管理创新不足、欠缺金融安全意识、监管体制缺陷等问题。本文提出,利用直接和间接的思维,从金融法体系、法律监管的角度切入,具体从构建金融文化、提升风险意识、鼓励金融创新、完善立法体系以及建设考核机制等方面进一步改进,以促进金融法体系的完善,提高金融安全。

  关键词 :     金融安全;金融法;体系;

  当前,金融已经不断深入到国家、社会主体的经济活动和人们的衣食住行之中,大到国家金融机构、金融体系的运营,小到个人消费贷款、互联网金融活动等,都离不开金融。金融对国家、社会的稳定来说,可谓牵一发而动全身。因此,如何保障金融安全,显得至关重要。在众多维护金融安全的措施中,金融法起着重要的作用,金融法作为金融活动、金融人员行动的边界与指引,对科学金融体系的建设、金融风险防范、金融安全维护的重要性不言而喻。

  一、金融安全的概念和影响因素

  金融安全是指在国家以及社会经济运行中金融体系的安稳和资金融资流通的安全。金融安全是金融之本,是研究金融经济学的基础。同时,金融风险的研究和金融危机的研究往往与金融安全的研究联系紧密。金融是国家经济运行过程中将各种资源进行有效分工、资源高效分配的工具,金融对国家的作用好比血管和血液之于人体,会直接影响国家的经济发展、居民资产的安全以及社会的安定。金融安全在全球协作越来越紧密、全球化越来越深入的今天,面对着内外多种因素的挑战。

  金融安全、金融风险与金融危机联系紧密,相生相伴,它们三者是金融活动的不同侧面,可以通过研究这三者来研究国家金融建设、金融体系的科学性与完备性。金融的风险性源自金融行业的高回报预期,该特点容易积累风险,而风险的积聚会对金融安全形成威胁,因此对金融风险积累程度、金融风险积累领域的研究,可以侧面反映金融安全的信息。而金融风险积累到一定程度甚至集中爆发后,就有可能引发金融危机,使金融安全遭到破坏,由于金融具有信用评估交易的特点,天然具有风险性,但是,并不是所有金融风险最终都会导致经济损失或者金融危机的发生,一定范围内的风险容忍对经济发展是有益的,国家可以通过各种监管手段、财政以及货币政策去调节控制金融风险,将金融风险控制在可控范围内。因此,在研究金融安全时,可以将金融风险和金融危机的表现情况作为研究金融安全的参考。

  由于金融活动天然具有高度链接的属性,对于一个国家来说,金融安全也不单单只是受到国内经济政策的影响,其他国家的经济政策、国际外交环境、地缘政治等因素也会影响金融安全,所以,金融安全既会受到内因影响,也会受到外因影响。对于我国的金融安全来说,我国金融市场是最大的内因。我国社会经济由于持续高速增长,实现了惊人规模增长,在这个过程中,企业改革创新不断,金融市场也随着经济和企业的需求实现了指数级的扩张。尽管我国金融在经济的推动下实现了快速的规模发展,但还存在一些不成熟、不科学的问题需要改进,基于此背景,加强并维护金融安全、预防金融危机的工作显得至关重要。

  国家经济实力和金融体系,是金融安全内在因素的两个主要方面。首先,经济实力的强弱取决于在遇到突发问题或者是谋求发展时可动用的资源,而在金融活动中,当金融风险或者金融危机发生时,国家可动用的经济资源多寡,将很大程度上决定该国家控制风险、维护金融安全的效率。同时,国际影响力也是经济实力的一种表现,国际影响力可以帮助一个国家在危机发生时获得足够的国际支持。其次,在经济不断更新发展、金融不断创新的过程中,金融体系的缺点与不足也会不断暴露,如果金融体系的完善程度未能跟上,也会导致像2008年那样波及全球的次贷危机。对于外因,由于全球经济协作、全球供应链配合的逐步加深,国家内部的经济动荡或者金融危机很有可能带来全球范围的影响。因此,外因的防范同样值得重点关注,对于外因的影响,主要由国家在国际经济、金融环境中的地位、国家在国际社会中可获取的帮助以及经济实力、金融体系所能受到国际社会的认可度决定。因为,只有当国际社会相信该国的经济实力和接受该国金融体系时,国际社会才更愿意与之配合,共同抵御金融危机,联合执行减少损失、稳定经济的方案,同时由于国际社会的信任,国家可采用的货币政策空间会更大,拥有更多的调解手段来维护金融安全。因此,为防范外因对金融安全的影响,国家可建立更加公平透明的金融管理体系,与国际接轨,获得认可与信任。
 

我国金融安全面临的困境和法律体系完善对策
 

  二、我国金融安全面临的困境

  1. 金融管理缺乏创新性

  无论在什么行业,创新都是保持发展、不断前进的动力。由于我国金融历史短暂、经验积累不足等原因,导致金融市场的发展大都参照发达国家成熟的金融市场,金融产品发展路径模仿多,自主创新少。跟着已经摸索出的经验前行,固然具有很高的效率,在模仿学习的同时,随着我国经济、金融发展的不断追赶,我国独特的经济状况将会不断出现无成熟产品可借鉴的窘境。比如基于互联网发展的科技金融行业如今正在蓬勃发展,这样的金融模式对发达国家也是新事物。因此,金融行业缺乏创新性、金融管理制度上缺乏创新性的问题将会越来越突出,如果金融创新不足的问题得不到及时解决,金融安全性也会受到影响。

  2. 金融安全意识较差

  在金融活动中,一些参与者过分利润导向,在追求高额利润时常常忽视金融风险的存在,采用相当激进的方式从事经济金融活动,比如利用高负债、高杠杆的方式博取短期利益,忽视风险,缺少风险防范措施,忽略金融安全的重要性。而高杠杆的运作模式非常脆弱的,外部环境稍有风吹草动就容易给企业带来经营风险,从而给金融安全造成隐患,甚至带来严重的经济损失。除了参与者自身金融安全意识较差的原因外,金融法律法规对参与者违法违规、欺诈隐瞒的金融活动缺少相对严厉的处罚措施也是导致参与者安全意识较差的原因之一。因为,相较于高回报的金融违法行为,轻微的处罚实在难以引起参与者的重视,从而很难提高参与者的金融安全意识。

  3. 监管体制需进一步完善

  金融机构在不断发展壮大的过程中,业务整合与创新不断增加。我国在2018年实现了一次重大的监管体制改革,保监会和银监会合并为银保监会。金融监管框架的设定是根据特殊时期、特殊的经济金融状况决定。虽然变更后的监管框架,已经根据当前的经济、金融现状做了很大调整,但是仍存在许多不足,需进一步更新完善。2018年这次合并,很大程度上解决了两大金融行业中交叉地带监管空白的问题,但是由于金融市场联系的紧密性以及大型金融集团金融业务的综合性,央行加三会变为央行加两会后,也仍然存在着一些监管瑕疵,比如存在沟通不畅、互相推诿的现象,需要改进。

  三、解决金融安全困境的金融法体系完善对策

  1. 充分构建金融法文化

  文化是指导工作行为、建立工作习惯的重要前提。在完善金融法体系时,因地制宜建设符合自身发展需求的金融法文化,是推动金融法体系不断发展的重要基础。金融法体系的文化建设,要定期定时根据方针思想的指导开展普法活动,同时相关部门对金融法体系新的法律法规、指导方针展开深入的学习和探讨,积极开展案例学习和案例分享活动,通过对现实案例生动、深入的拆解和分析,突出金融活动中金融法的重要作用,从而让金融工作人员以此为参考,在日常工作中做好金融安全工作。

  目前,许多金融机构在企业文化建设过程中不重视金融法文化的建设,导致许多金融从业人员在工作中遇到金融法相关的问题时不知如何应对,进而导致金融从业人员在处理具体业务时会面对较大的压力,缺少解决问题、维护金融安全的主动性与积极性。金融法文化的建设可以从每位金融从业者的行为改变出发,为金融体系的完善打造最全面、最深入的人才基础,进而确保金融安全的稳固。因此,各金融机构应根据自身现状,发现自己的问题与不足,积极动用金融机构丰富的资金、技术、信息、业务网络等资源优势,加强其金融法文化的建设,为金融法体系的建设、金融安全的维护奠定良好的文化基础。

  2. 增强风险防范意识

  金融安全分事前的风险防范和事后的危机化解,提高风险防范意识可以有效预防金融危机的爆发,防患于未然。金融行业因其高回报的特点,自然而然带有高风险的特性,金融安全需要有高度的防风险意识。金融风险的积累或者爆发,常常是因为企业或者金融机构为追求高额回报而采取激进的杠杆所导致,因此,增强风险防范意识,可以重点关注企业或者金融机构的杠杆水平。通过严要求特定领域企业资产负债比率、降低企业财务杠杆风险、提高金融机构安全准备金水平等措施,做好金融安全的管理工作。同时,增强金融机构与企业、企业与企业之间的合作,可以在危机来临时,互相借力、互相帮助,共同抵御风险。在这些措施的共同作用下,提高风险防范意识,未雨绸缪,增强金融市场的稳定性。

  3. 积极创新金融产品

  目前,由于历史发展的原因,我国金融服务形式、金融产品设计还比较简单,但经济、商业模式的发展却突飞猛进,金融工具相对而言具有很强的滞后性,因此在金融法的完善中,还需要考虑金融法对金融产品创的新需求,以更好满足金融业务发展。

  以传统的商业银行贷款业务为例。商业银行贷款业务中,由于传统业务模式的影响,对贷款业务存在着强烈的路径依赖,贷款环节大多采用抵押、质押贷款形式,涉及信用贷款的方式很少。同时,对于质押品、抵押品的选择,大多偏好价值易评估的实物资产,对于某些无形资产,比如知识产权、矿业权、林权等资产的接受度不高,即便银行做出一定突破,认可这类资产作为抵押物,也会要求企业对此类资产做专业的资产评估报告或者要求保证方来担保贷款业务风险,贷款企业出于评估服务成本等因素的考虑,往往无法正常获得贷款需求。

  因此,要实现企业经营模式、资产特点与金融服务方式的匹配,在原有金融法框架下,还需要根据一些新兴的信用方式、资产形式做补充和更新,以便给一些新兴的金融模式提供法律依据与参考标注,从而在服务好企业的同时控制相关风险,促进金融安全。

  4. 加强金融立法体系建设

  法律是金融活动重要标准之一,而金融立法体系是金融法律法规的制度基础,因此,立法对增强金融活动法律完整性至关重要。相较于经济活动、金融服务而言,法律往往比较滞后,金融活动发展一段时间后,常常会出现一些原有法律规范不合理、不健全的问题,立法者应结合国际金融形势和国内金融业务特殊情况,对现有法律规定进行审视,修改甚至删减原来法律中不合理的规定,补充适应于新兴金融业态的条款,让法律跟上金融业态发展的步伐,增强金融法的使用性与实操性,以避免因无法可依、法律过时等原因而引发的金融风险。

  为确保立法跟上金融发展的脚步,只在法律条款层面改进还远远不够,还应当对金融立法体系加以完善。金融法的制度基础是立法体系,只有相应的立法体系得以更新、健全,合适的金融法才能及时、科学地得以制定、更新,并最终得到有效实施。金融深化改革过程中,金融开放是重要一环,在金融开放过程中,外资金融机构进入我国发展,也必须要有相应的法律法规为依据,以便在政府划定的范围内有序、合法经营。总之,我国金融法立法体系的完善,既要考虑现阶段国内经济特点、国内金融机构服务的特点,也要顾及金融开放背景下,外资金融机构进入我国开展业务的法治建设以及外资金融机构与内资金融机构之间的合作竞争关系。这样,才能全方位做好金融法体系的建设,使之更适合我国经济金融的发展,构建安全的金融环境。

  5. 建设合理的激励机制

  激励机制是引导金融行为的最直接因素,激励决定行为。因此,合理、科学的激励机制,对金融工作人员的行为有良好的引导作用,好的激励机制可以让金融安全行为被不断加强、良性循环,最后收获安全的金融行为和环境。在激励机制建设过程中,既要考虑正激励机制,也要考虑负激励机制。

  在激励机制上,因为金融归根到底是服务业,而服务是否有价值,体现在是否给实体经济、给企业带来了价值,所以对金融从业人员的考核机制,其工作中对客户企业的服务数量和质量,应该作为核心指标加以考核。同时,在细分考核指标上,应针对企业的行业特点、地区特点以及规模特点,设置不同权重的考核指标,以实现金融从业人员服务好实体企业、创造价值的作用。对于负向激励,金融服务不单单只考核数量,还要考核质量,服务质量的追责制度要完善,比如贷款终身责任制可以促使信贷工作人员更加谨慎,在工作中更加主动,将款项发放到真正需要的实体企业,同时也可以防范贷款坏账的风险。所以,激励机制通过正向激励、负向激励相结合,做好金融服务数量和质量的保障,维护金融安全。

  四、结语

  金融业具有极强的汇聚资源特征,是实现突破和发展的有效工具。在全球化协作越来越紧密、全球经济交织越来越复杂的今天,金融安全对于一个国家乃至全球的重要地位不言而喻。改革开放以来,我国不断发展赶超,跃升为世界第二大经济体,我国经济也由投资拉动逐渐转向结构侧改革,在这样的背景下,金融的深化改革和开放是下一步经济发展、经济转型的重中之重。因此,如何立足当下的实际情况,确保国家金融安全,其重要性不言而喻,而金融安全的维护主要依赖金融监管与法律法规管理,可见,在金融安全的视角下研究金融法体系完善性的必要性。

  参考文献

  [1] .刘辉论金融法的结构理性--基于 金融禀赋结构理论视角西安交通大学学报(社会科学版) , 2019(03).
  [2] 张晓彤互联网金融的法律风险与防范--评 《互联网金融法律理论与实务问题研究》广东财经大学学报, 2020(02).
  [3] .郑或论金融法下功能监管的分业基础清华法学, 2020(02).
  [4] 李莉莎P2P网络借贷增信的法律规制财会月刊, 2020(23).

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