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保险合同无效的原因与处理方式探讨

时间:2020-07-20 15:38作者:康月娇
本文导读:这是一篇关于保险合同无效的原因与处理方式探讨的文章,在保险事故已经发生的情况下,无论是人寿保险合同还是财产保险合同,投保人都会有相应的机会损失。首先,保险市场上存在众多保险人,只要投保人有风险保障的需求,可以选择和市场中的任一保险人签订合同。

  保险法论文第五篇

  题目:保险合同无效的原因与处理方式探讨

  摘要:关于保险合同无效制度方面,如何处理无效的保险合同,在理论及实践中均缺乏统一认识。保险合同无效后的处理应以缔约过失责任为基础,过错方应赔偿受损方的信赖利益,包含缔约费用与机会损失。保费作为投保人支付的对价,合同无效后保险人应予以返还。立法应将间接损失纳入缔约过失责任赔偿范围,当保险人一方有过错时,投保人可以主张赔偿机会损失。

  关键词:无效保险合同; 缔约过失; 机会损失;

  Study on the Legal Consequences of Invalid Insurance Contract

  KANG Yuejiao

  随着我国保险业的发展,因保险合同无效引起的纠纷呈逐年上升趋势。如何认识及处理无效的保险合同,在保险理论及实践中尚缺乏统一认识和系统分析。

  一、保险合同无效的原因

  保险合同属于民事法律行为中的合同,应遵循合同效力认定的相关规则。我国《民法通则》规定了法律行为无效的原因,《合同法》规定了合同无效的原因,保险合同自应适用上述有关规则。由于保险合同的特殊性,《保险法》也对保险合同无效的原因作出了专门的规定。

  (一)合同无效的一般规定

  保险合同的订立主体为投保人与保险人,作为合同的缔结方,双方应具有相应的民事行为能力。因此,无民事行为能力的人订立的保险合同无效。对于保险人来说,根据《保险法》第十条第三款的规定,保险人必须是依法成立的保险公司。

  合同是双方合意的表现形式,意思表示真实是合同有效的前提。根据《合同法》第五十二条的规定,存在欺诈、胁迫等情形,损害国家、集体或第三人利益,以及以合法形式掩盖非法目的、违反法律法规的强制性规定的合同无效。保险合同作为合同的一种,在意思表示不真实或具有违法性因素时,也应无效。

  (二)《保险法》对合同无效的特殊规定

  根据我国《保险法》的规定,保险合同无效的原因还包括以下几类:

  一是保险合同不具有保险利益。保险利益原则是保险法基本原则之一,无保险利益的保险合同不发生法律效力。需要注意的是,保险利益作为保险合同的生效要件,包括两层含义:一是投保人需对保险标的具备保险利益;二是保险利益是否实际存在是保险合同有效与否的重要依据。人身保险中投保人对被保险人需具有保险利益。财产保险中,保险事故发生之时,被保险人对保险标的需具有保险利益。

  二是无保险风险的保险合同。保险合同作为一种射幸性合同,其目的在于分散将来可能发生的损害风险。如果危险已经发生或者客观上根本不可能发生,则无保险存在的必要。虽然我国《保险法》没有明文规定此类保险合同无效,但根据保险的本质,以及《保险法》第2条对于保险的定义,欠缺保险风险的保险合同当然无效。

  此外,《保险法》中还有导致保险合同部分无效的相关规定,如:超额保险,超额部分无效;保险人未对免责条款作提示和说明义务的,该条款无效;格式条款中,违反诚信原则和公平原则,损害对方合法权益的,该类条款无效。

  二、现有法律对保险合同无效法律后果的规定

  作为一项法律事实,合同无效并非不产生任何法律效果,而是不产生当事人所预期的法律效果。原则上来说,合同无效后,对双方当事人不再具有法律约束力,但合同部分条款无效的,并不影响其他条款的效力。合同无效后的处理方法主要有返还财产、折价补偿和赔偿损失。因履行合同而取得的财产,在合同无效后应当返还,无法返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。因一方的过错而导致合同无效的,有过错的一方应当赔偿另一方因此过错而遭受的损失;双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。

  除超额保险导致的合同部分无效,以及人身保险中投保人对被保险人无保险利益而导致的合同全部无效以外,我国《保险法》及相关司法解释对保险合同无效时的处理并未作出具体规定。

  三、保险合同缔约过失责任的理论基础

  在合同无效的问题上,现有理论针对一时性合同与持续性合同的不同而区别对待。对于一时性合同,合同无效指合同自成立起就不发生法律效力;对于持续性合同,通常认为其不具有溯及力。在保险合同无效是否具有溯及力的问题上,从《保险法》55条第3款的规定,“对于超额保险部分,保险人应退还相应的保费”,可以看出,在超额保险条款无效时,立法采取的是具有溯及力的处理规则。而对于其他合同无效的情形,法律没有规定,学界多认为保险合同无效应具有溯及力,即保险合同自始无效。

  如果一方当事人对合同的无效存在过错,对方可以请求损害赔偿。但针对此种请求权的基础,法律并没有作出具体的规定,学界对此亦有合同上的请求权、缔约过失、侵权行为三种观点。[1]王泽鉴教授认为,合同被宣告无效时应适用缔约过失责任。[2]因此,保险合同无效后的损害赔偿也应当以缔约过失责任来处理,损害赔偿当以信赖利益为限。缔约过失责任来源于民法上的诚实信用原则,合同生效以前,双方应依照诚实信用原则承担协助、通知、保密等先合同义务。[3]缔约过失责任的要件有三:一是违反了先合同义务;二是造成了信赖利益损失;三是过错归责原则,合同一方当事人存在过错。关于信赖利益,学界存在有“利益说”“损失说”“处境变更说”三种观点。[4]无论哪种观点,其核心理念均在于将缔约一方已经消耗掉的订约、履行成本重新返还给受信赖一方,使缔约一方回到订约前的状态。

  保险合同作为一种特殊的合同,其缔约过失责任除一般法理基础外,还包括独立的合理基础,即最大诚信原则。《保险法》第5条对诚实信用原则作出了明确的规定。鉴于保险法律关系是一种特殊类型的民商事法律关系,保险关系建立过程中,双方的信息具有极大的不对称性,因此保险人的承保决定必须基于投保人或者被保险人的如实陈述。保险合同条款技术性强,投保人缺乏相关的专业知识,有赖于保险人的如实相告。“合同的订立与履行过程中,双方须以最大的诚意来履行自己的义务,互不隐瞒和欺骗”。[5]
 


 

  四、保险合同无效的实践处理方式评析

  实践中,保险合同无效的法律后果主要涉及保费处理以及赔偿责任的承担问题。

  (一)保险事故未发生时,退还保费

  保费的法律性质是合同的对价,即投保人支付给保险人承担保险赔偿责任的费用。保险合同是典型的双务合同、有偿合同,投保人负有缴纳保险费的给付义务。依照《合同法》针对合同无效的规定,保费作为投保人支付的对价,保险人应当予以返还。实务中这种案件发生较少,一是因为在保险事故发生以前,合同双方很少关注合同本身的效力问题。即使投保人主张合同无效,由于保费较少,保险人为了自身的商誉评价与之后的业务拓展,大多退回保费以息事宁人。但也有学者提出,一律退回保费的作法,忽略了导致合同无效的过错责任,对保险人并不公平。[6]

  (二)保险事故发生后,不承担保险责任

  保险责任是指在发生保险事故时,保险人应当承担的赔偿责任。退还保费,不承担保险责任的处理方式在实践中较为常见。早期有学者赞同此类处理模式,其观点认为承担保险责任的前提是保险合同合法有效,如果合同自始无效,便不存在保险人应承担保险责任的条件。鉴于保险标的的损失与保险合同无效之间并无必然联系,即使保险人对合同无效存在过错,其所应承担的也不能是保险标的的损失,只能是保险人所缴纳保费的利息损失。[7]但此类作法对投保人和被保险人来说,显然是不公平的。保险合同作为一种射幸合同,投保人必须缴纳保费是确定的,但合同当事人无法预判灾害是否发生,保险人是否支付保险赔偿是不确定的。发生保险事故后,保险人通过主张合同无效便可以不用承担赔偿责任,即保险人可以不承担风险,仅通过合同无效就能获取大量保费收入。此种处理方式可能会助长保险行业的不良风气,比如保险工作者故意不告知注意事项,纵容投保人签订无效的保险合同,保险公司审查过程中也对保险合同的效力予以默许,扰乱保险市场。

  (三)保险事故发生后,承担保险责任

  有些法院采取了此类处理方式。从法律的角度来看,一律承担保险责任而不区分当事人的过错程度显然与缔约过失责任的原则相悖。从公平的角度来看,投保人其实完全可借自身的信息优势与对方签订一个无效的保险合同。保险期间结束时,若未发生保险事故,投保人则主张合同无效,收回保费。若发生保险事故,保险人既要退还保费,又要承担赔偿责任。这不仅对保险人不公平,对投保人来说,其甚至可能获得合同正常履行时的可得利益,不符合现代合同的交易精神。

  (四)保险事故发生后,根据双方的过错程度承担相应的赔偿责任

  有的法院采取如下处理方式:不退回保费,按照合同约定的保险赔偿数额,以双方的过错程度分别承担。[8]在刘锦龙诉中国人寿保险公司淮阴支公司保险合同纠纷一案中,法院将保费与保险赔偿一起作为信赖利益的损失,当事人按照过错程度各自承担相应的责任。[9]两种处理方式都贯彻了过错责任原则,符合民众的法律观念。但两种方式共同的问题是,在合同无效的情况下收取保费是没有法律依据的,且保险合同类型多种多样,以储蓄型或投资型合同为例,两类保险合同的保费很高,不退还显然不公平。

  五、保险合同无效的法律后果分析

  实践中处理方式的不统一源于法律制度的缺陷,每种处理模式都有其各自的合理与不合理之处,没有形成统一的责任判定模式。纵观现有的法律规范,包括一系列相关司法解释,除《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第二条以外,法律对保险合同无效的法律后果没有清晰的界定,极易导致司法实践的混乱。因此,有必要进行梳理,建立统一的责任判定模式。

  因保费的基础在于有效的保险合同,当合同自始无效时,保费作为投保人支付给保险人的对价,被保险人应予以返还。有学者认为因保险合同具有“射幸性”,将保费全部退还对保险人不公平,保险人应当收取合同自成立至被确认无效阶段的保费。[6]但“保险合同虽具有射幸性,但其射幸性是针对单个保险合同而言的,倘若综合考察全体保险合同,则保险费与保险金之间的关系,并非完全依赖于偶然事件的发生,而是有其一定的数理基础,即大数法则。”[10]并且,承担退还保费的后果也能督促保险人加大对保险合同的审查力度。

  保险合同无效后的赔偿问题应按照缔约过失责任来处理,双方按照过错程度分别承担相应的责任。此时赔偿的是信赖利益损失,不等同于合同所约定的发生保险事故时保险人应承担的赔偿责任。信赖利益损失应当包含缔约费用和机会成本损失。

  (一)投保人为过错方

  保险人应向投保人返还保费。合同无效,双方应返还因合同所得的财产利益。但投保人得到的不是纯粹物质形式上的利益,而是一种对未来可能遭遇风险的保障。此时,因合同自始无效,保险人不必再按照合同约定履行这种保障,相当于保险人未按约定给付,所以投保人也不必返还。但是,按照缔约过失责任理论,投保人需赔偿保险人为订约而支出的必要费用。即使此时发生了保险事故,因合同无效且保险人无过错,保险人无须承担合同约定的赔付责任。

  (二)双方均有过错

  双方均有过错时,依据过错程度来确定订约时损失的承担。此时,保险人不应承担保险事故所造成的赔付责任。一是保险合同标的的损失与保险人的过错行为无直接的因果关系,保险事故的发生并不由保险合同的无效所引起;二是投保人因其自身存在过错,也不可能以相同的订约条件与其他保险人签订保险合同,不存在间接损失。因此,损害赔偿范围不能等同于保险金额。此时的机会损失无法确定,应根据双方过错程度的大小合理分担。

  (三)保险人为过错方

  我国的保险制度实质上更加注重保护投保人一方。当因为保险人的过错而导致合同无效时,应使投保人得到最大范围的赔偿。在机会损失的数额可确定的情况下,立法应规定将间接损失纳入缔约过失的范围,由过错方负最大责任,从而发挥保险合同无效制度的最大作用,制裁违法行为。[11]

  在保险事故未发生时,针对保险合同的性质差异,人寿保险合同与财产保险合同应区分对待。人寿保险合同具有储蓄性特点,订约条件、内容、费用和被保险人的年龄、身体状况相关。合同被认定为无效后,投保人不可能再以同样的条件和其他保险人订立合同,不可能再得到原先保险合同的储蓄利益。这种机会损失是不可逆转的,且保险人在订立合同时也可以预见到。因此,保险人应赔偿的损失相当于合同成立到无效阶段这一时间长度内,投保人按约定应取得的储蓄利益,以及投保人再次订立保险合同所支出的必要费用。

  在保险事故已经发生的情况下,无论是人寿保险合同还是财产保险合同,投保人都会有相应的机会损失。首先,保险市场上存在众多保险人,只要投保人有风险保障的需求,可以选择和市场中的任一保险人签订合同。投保人就同一标的向其他保险人投保,其订约条件及保费金额应大致相同。保险事故发生后,投保人无法再就同一标的、同种风险与其他保险人订立合同,丧失了获得赔付的机会。这种机会损失基于投保人对保险合同的合理信赖,保险人在订立合同时便可以预见到一个确定的保险金额。基于缔约过失责任原则,保险人应当向投保人赔偿包括机会损失在内的信赖利益。此时,保险人对投保人的给付应与保险金额相当。从理论上来讲,投保人的信赖利益损失还包括订约费用等。但信赖利益赔偿有一个很重要的原则,即不能超过合同有效时的履行利益。保险人的给付已经等于履行利益的经济价值,故不必再赔偿订约费用。

  参考文献

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  [2] 王泽鉴.民法学说与判例研究[M].北京:北京大学出版社,2009:99.
  [3] 姜淑明.先合同义务及违反先合同义务之责任形态研究[J].法商研究,2000(6).
  [4] 马新彦.信赖与信赖利益[J].西北政法大学法律科学学报,2000(3).
  [5] 温世扬.保险法[M].北京:法律出版社,2007:35.
  [6] 徐自力.论无效保险合同的法律后果[J].合肥师范学院学报,2011(02).
  [7] 孙蓉.自始无效的保险合同及其处理[J].中国保险管理干部学院学报,1999(1).
  [8] 祝铭山.保险合同纠纷[M].北京:中国法制出版社,2004:119.
  [9] 季秀平,滕威.刘锦龙诉中国人寿保险公司淮阴支公司保险合同纠纷案[J].判例与研究,2005(1).
  [10] 温世扬.保险法[M].北京:法律出版社,2007:47.
  [11] 王利明.合同法研究(第一卷)[M].北京:中国人民大学出版社,2002:661.

  范文一:保险法论文(经典范文6篇)   
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日本介护险的主要做法及其经验启示  
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