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财园贷相关制度的改进

时间:2018-05-18 09:23作者:南山
本文导读:这是一篇关于财园贷相关制度的改进的文章,为了完善财园贷融资模式,顺利畅通推动财园贷运行,更实际为中小企业服务,需要以传播法治观念,增强主体法律意识为有效途径;以不断完善财园贷运行流程为抓手;以健全法律制度为手段。其中,完善《民法通则》、《合

第5章 完善财园信贷通融资模式的法律对策
  
  为了完善财园贷融资模式,顺利畅通推动财园贷运行,更实际为中小企业服务,需要以传播法治观念,增强主体法律意识为有效途径;以不断完善财园贷运行流程为抓手;以健全法律制度为手段。其中,完善《民法通则》、《合同法》、《担保法》等相关法律法规,制定高效实用法律体系,完善关于债权管理、债务逃脱的规定,建立相应的惩罚机制是保障财园贷融资模式畅通最有效的手段。
  
  5.1 成立财园贷政府融资担保机构。
  
  政府担保导致的很大法律风险是担保人主体合法性问题,既然政府不能作为保证人,并且代偿保证金也面临风险。

  
  最高人民法院《关于国家机关能否作经济合同的保证人及担保条款无效时经济合同是否有小问题的批复》第一条规定:“经济合同的保证人应是具有代为履行或者代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织,国家机关不应作为经济合同的保证人。经济合同中以国家机关作为保证人的,其保证条款应确认为无效”,从这个司法解释来看,企业法人才是担保人的适合主体。
  
  为了有效分散政府和借款人的风险,应当成立再担保机构,即政策性担保公司。所谓再担保机构,是指为担保人,在财园贷模式中是指政府设立的担保机构,具有法人资格。简单来说,就是政府下设担保机构,将财园贷政府保证金转移到再担保机构,政府和银行和再担保机构签订协议,当出现需要代偿的情况时,再担保机构经调查,确定这属于再担保保证责任范围,向银行支付代偿资金。如果代偿之后企业拒绝支付相应资金,则由再担保机构为起诉人,通过法律手段追回款项。通过设立再担保机构的方式,直接规避了担保法关于禁止政府担保的相关条例,为财园贷模式运营合法合理提供了保证,同时,也为企业的利益增加了保障。
  
  5.2 传播法治观念,增强主体法律意识。
  
  想要培养公民的法律意识,先要有一个稳定的法律环境,树立一种正确的价值观,着重普及那些和传统观念有所不同的法律。同时在宣传时更多地讲解立法思想,而不是仅仅告诉大家法律就是这么定的。银行和政府部分工作人员单纯以为不收受贿赂就是不犯法,他们忽视了不作为过程中触犯的法律,部分借款人观念中以为借款不还是违法,不知道资金使用不当也是违法。之所以贷款问题引发的纠纷多,很大一部分诱因是贷款参与者缺乏法律常识或者缺乏法制观念。这中间有不懂法的因素,也有法律管不着的因素。所以从增强法律意识观念来说,要让大家知道法律是什么,还要让大家知道这么立法是比较好的。
  
  要实现依法治国,培养公民的法律意识,要从多方面下手,教育、宣传、监管、惩罚都是必要的措施,缺哪样都不行。建设一个比较完备的法律体系之余,要先做到宣传法律、普及法律,组织法律法规条款学习,加强相关法律教育。
  
  法治秩序的建立,从根本上依赖于公民对法律的普遍服从和遵守。公民服从和遵守法律的心理动因,即公民守法意识是守法研究的论题之一,是法哲学和法社会学研究的重要课题。竖立道德观念,公民在生活中要涉及到各种交易、来往、人际关系,在经济生活中难免会涉及各种平等交易。在交易过程中应当遵循自主、、互利、互相制约的要求。传播法制观念能够有效保障交易过程中各方主体行为受到约束,而不是按照自己喜好随意行为,有利于保障财园贷顺畅运行。在社会中每个主体都应当通过道德约束其行为,更应该由法律明确规定其权利和义务,通过法律的明文规定使每个人清楚地认识到自己所承担的法律责任,从而合法的行事自己的权利,规范自己的行为。政府应该倡导各主体让法律观念普遍化,让大家了解法律,遵守法律,维护法律,使整个社会学会使用法律维护自己的利益,又明白法律的约束性,从而让整个社会在法律下井然有序的运作。
  
  竖立正确的诉讼观念。我国公民普遍缺乏诉讼观念。一般民众都希望远离诉讼手段,然而诉讼是保障我们自身利益的有力手段,是我们遇到问题时解决矛盾和纠纷的有效途径。但是大部分中国人受到传统观念的影响,认为上法庭就是不光彩的行为,对诉讼存在很大的错误理解。不论打官司后是胜诉还是败诉都认为不是意见很好的事。还有很多人把诉讼与受惩罚联系在一起,认为诉讼了就是做了错事受惩罚。中国普遍存在的这种思想很大程度上阻碍了法律意识的传播和普及化,很多人当面临纠纷的时候不会第一时间想到提起诉讼,也认为律师都是比较高冷的存在,出现纠纷时往往寻求其他手段力图维护自己的利益。但是这个过程中自身反而容易触犯法律,造成违法。在很多发达国家里,几户中产阶级家庭都会有固定的法律咨询顾问。相比西方发达国家法律意识而言,我国普及诉讼观念还有很长的路要走。大家应该明白,社会秩序也是法律秩序之一,只有通过正确的法律手段才能真正维护法律秩序和个人利益。长期以来,不少法学研究者认为法律的国家强制性,即国家强制力的威慑作用最能让公民首法,所以要保证财园贷各方主体都依法行事,法律威慑力不能缺少,财园贷过程中要充分宣传法律意识,让每个主体都学会守法,也学会用法。
  
  5.3 财园贷法律制度的完善。
  
  5.3.1 建立借款人资格审定标准制度。
  
  财园贷的经营模式最大特点是借款人门槛低、利率低,对于企业来说这是很大好处,但是方便企业的同时给政府保证金带来了很大风险。《贷款分类指导原则》要求,商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。但是中小企业资信难以评定,资产也不稳定,实际操作中应当评为次级、可疑甚至损失的企业最终也得到了放款。为了降低贷款风险,提高企业还款率应当提高企业申贷标准。贷款公司和银行对借贷企业的要求不同,一般来说贷款公司的要求相对要低部分,企业经营状况良好、公司资质足够,信用贷款一般为企业年流水的 30%-50%.《中华人民共和国中小企业促进法》规定,地区性中小银行应当积极为其所在地的小型微型企业提供金融服务,促进实体经济发展,国家鼓励第三方评级机构开展中小企业评级服务。
  
  应当更加详细明确要求,完善主体资格审核制度的漏洞,进一步明确对中小企业质量评估:1、资产等级评价,严格按照现实性、市场性、预测性、公正性、咨询性等要求,对公司及相关股东个人的不动产、动产、无形资产、企业价值、资产损失或者其他经济权益进行评定、估算,并出具评估报告。2、经营状况评价,对公司年度营业收入、纳税额、流动资金、负债额度、从业人数、净利润、投资报酬率、市场占有率、产品品质、顾客满意度等指标进行审核。3、信用评级评价,要将企业信用情况结合考量,如果以前有过拖欠款项的要特别注意企业动向,财园贷还款不积极的考虑是否停止下次放贷,企业资产负债率比较高的要重点关注,要受政府有关部门监管。调查企业及股东历史贷款记录,是否存在欠款条款情况。如果面临中小企业没有贷款记录的情况,可以根据企业合作伙伴的评价进行评估信用。
  
  严格申报办理程序,确保工作公开透明。首先,企业到相关部门申报,在对企业的基本情况进行核实后,再由该企业所在乡镇再行核实并予以财政担保;通过征求银行意见后,将相关担保材料及核实材料和政府部门推荐材料一起送银行进行贷款审定,银行在按照其程序审定同意后,回馈政府予以确认,在收到政府部门确认函后再行放款。
  
  5.3.2 建立流程化的贷款责任追究制度。
  
  为建立健全担保业务管理工作责任制,加强担保业务的内部控制,规范担保行为,防范担保风险,提高担保质量和效益。政府应当结合《担保业务操作规程》、《担保业务工作手册》、《担保业务风险控制规程》、《中华人民共和国反贪污贿赂法》、《党纪处分条例》等法律法规,按照财园贷运行机制建立流程化的责任追究制度。财园信贷通协调领导小组成员对应履行相应义务,承担对应的责任。负责企业审核的人员要充分按照贷款要求审查企业的各方面资信,收齐相关资料。负责贷后监控的人员,要及时关注企业动向,每月定期了解企业财务状况。负责资金追偿的人员,要充分利用法律职能追回代偿金。
  
  对于渎职、疏忽大意等造成不良后果的,追究其责任。涉及经办人员及管理人员,在项目调查、评审、操作、保后监管等环节中所提供的书面意见不能达到公允反映项目的真实情况,或在这些环节中具体的行为未能表现出履行职责后应当达到的结果,可以认定具有操作层面的主观责任。各级管理人员需要对下属人员及自身是否履行相关职责负责。责任认定主要以项目审批表上相关签署书面意见的人为项目责任人,相关责任人的书面意见,作为该项目责任认定的重要依据。
  
  金融机构要对现行的贷款责任追究制度进行分析、完善、整合,综合调查整理分析之后,按照银行行业标准要求,综合银行自己的管理模式和经营方式,按照银行行业要求制定实际、合理的责任认定标准;对责任人、责任追究范围、责任承担程度、责任处罚方式等进行进一步明确规定;按照贷款企业情况将企业进行分类划段,区分高危、低危、正常企业分别按照不同关注力度进行区别;综合考虑政策要求、企业财力状况、市场行情变动等因素,对贷款中出现的违规行为零容忍,对贷款标准合理设置动态管理,如果企业情形变动了要随时跟新企业的分类状况;在贷款责任认定的过程中引入标准化管理理论和全面风险管理理论,对责任人采用客观合理的评判标准,兼顾考虑不可抗力和非人力因素,相关责任人应当知晓却没有及时发现而造成的损失严肃追究责任,对于难以预估的情况容许免除一定责任。
  
  合理分工、明确岗位责任。对贷前审查、贷中审查、贷后审查的相关责任人要明细分工,各司其职、各负其责,对于工作责任的承担做到有据可查。在贷款责任的认定上做到横向分工明确,工作思路清晰,纵向工作衔接清楚,责任分管无断层。即横向上每个责任人要明文规定其负责的贷款步骤环节,贷前审查有人,贷中管理有人,贷后监管有人。纵向上,每个工作需要有人负责的都将任务细化下发。
  
  5.3.3 建立贷后风险管理制度。
  
  首先,要加强贷后管理认识。由于中小企业发展缺乏稳定性,受市场冲击的能力弱,如果突发异常事件很难正常运营,所以贷后风险管控尤其困难。所以要向企业、银行和政府都灌输贷后管理监控的重要性和必要性,要求已放贷企业每月都必须将资金使用情况上报到银行及政府部门,工作人员也到已放贷企业现场调查、核实,了解企业是否正常生产、经营、资金是否正常使用,企业还存在的困难和问题等。已放贷企业在还款期的前一个月,银行及政府及时通知企业准备还款,并及时跟进企业的筹款情况,通过以上措施来防范各种可能出现的风险。
  
  固定的经营状况汇报机制;提倡财园贷资金独立存储核算使用制度,增强贷款资金可识别性,避免贷款金被混乱使用。
  
  第三、要加强贷后管理激励约束。负责贷前、贷中、贷后工作的人员分别对本职工作负责,全程参与贷前、贷中、贷后的管控工作。通过职能定位来细化分工、明确职责,形成“各负其责、各司其职、统一协调”的管理机制。如果业务人员按照预期顺利完成一笔贷款的本息回收,即顺利完成贷款一个周期循环,责给予相关人员绩效奖励,将业绩与利益相结合。而对贷中审核把关不严、贷后检查跟进迟缓、后续管理乏力,隐瞒问题或发现风险事项报告不及时、上报资料弄虚作假等行为,无论是否形成损失,都要强化责任追究。
  
  5.3.4 建立资金追偿制度。
  
  当企业无法正常偿还债务时,应当严格执行追偿制度,找回财政资金的损失。首先应当明确追偿程序。所谓追偿程序,我国相关法律没有对之具体的明文规定,这是法律上的一个漏洞,所以应当在现有法律的基础上进一步明确追偿程序的具体规定,是由赔偿义务机关集体决定还是由其负责人决定,是否需要听取被追偿人的陈述、申辩或为其举行听证等;另外,释法还应明确追偿决定如何实际执行,是责令被追偿人现款缴纳,还是从其工资中按月依一定比例扣除,或者可从银行中强制划拨或对其财产查封、扣押和拍卖等;追偿款是否直接上缴财政,等等。
  
  对每一笔小额担保贷款建立一套完备的档案信息,依托基层劳动保障事务所制定跟踪服务计划,定期回访。追踪欠款人的实时资产总量、生活能力、发展方向,切实掌握抵押物品的现价变现能力。对有还贷能力者,通过相关程序及时通知本人,通过沟通协商,让其提前准备好还贷资金,以便第一时间追回款项。如果欠款人存有逃帐的想法,要及时使用法律手段强制其归还资金。具体来说,一旦出现代偿,应当积极采取走访协商,部门、企业联合会商,通过调解、诉讼等多种方式,灵活处理代偿、追偿企业,确保代偿资金及时追偿到位。
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