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商业保险对家庭生活质量的提升作用探析

时间:2021-02-24作者:方薪
本文导读:这是一篇关于商业保险对家庭生活质量的提升作用探析的文章,商业保险可以为家庭提供充分的风险保障,在短期提高家庭的消费信心,在长期减少家庭的预防性储蓄,从而释放家庭的消费潜力,提高家庭生活质量。

  摘  要

  
  居民家庭生活质量是衡量社会民生工作的重要标准。提高家庭生活质量不仅是国家施政的重要目标,也是家庭自身的殷切期盼。家庭生活质量包括物质层面和精神层面,可以从家庭消费水平、家庭幸福感、生活满意度等多个方面进行描述。理论分析认为,风险具有不确定性和损失性,不确定性会增加家庭的预防性储蓄,损失性会减少家庭资产甚至导致负债,从而抑制家庭消费动机,降低家庭生活满意度,削弱消费信心,对家庭生活质量造成负面影响。商业保险可以为家庭提供充分的风险保障,在短期提高家庭的消费信心,在长期减少家庭的预防性储蓄,从而释放家庭的消费潜力,提高家庭生活质量。



商业保险对家庭生活质量的提升作用探析
 

  
  基于理论分析,使用2014年和2016年CFPS数据,选取耐用消费品价值、恩格尔系数、文教娱乐支出、生活满意度4个变量作为生活质量的指标,使用双重差分倾向得分匹配(PSM-DID)方法,通过观察家庭参加商业保险前后上述指标的变化来研究参加商业保险对家庭生活质量的影响。研究结果显示,基于总体数据分析,参加商业保险可以显着提高家庭的耐用消费品价值,降低家庭恩格尔系数,促进家庭文教娱乐支出,但是并不能显着提高家庭的生活满意度。通过异质性分析进一步研究发现,商业保险对居民家庭生活质量的影响存在城乡差异、婚姻状况差异和社会保障水平差异。另外,从家庭经济视角方面,家庭收入水平、是否存在负债均与商业保险提高家庭生活质量的程度存在显着关系。
  
  基于以上研究结果,建议进一步完善商业保险制度,以发挥商业保险在改善家庭生活质量方面的作用。具体建议包括进一步开放保险市场,合理推进市场竞争,提高保险产品质量;继续贯彻保险姓“保”原则,加强商业保险的风险保障功能,为家庭提供更加全面的保障计划;规范商业保险的市场宣传,增加市场接受程度,扩大保险市场的受众群体,以提高居民家庭生活质量。
  
  关键词:    生活质量;商业保险;双重差分;倾向得分匹配。
  

  Abstract

  
  The  quality  of  family  life  is  an  important  standard  to  measure  people's  livelihood. Improving the quality of family life is not only an important goal of national governance, but  also  the ardent  expectation  of the family  itself. The quality  of family life includes material  level  and  spiritual  level,  which  can  be  described  using  the  level  of  family consumption, family  happiness, life satisfaction and other  aspects. Theoretical  analysis shows that the uncertainty and loss of risk will have negative effects on the quality of family life. The uncertainty of risk will increase the family's Preventive Savings. And the loss of risk will reduce the family's assets and even lead to liabilities. Both will weaken the family's consumption  motivation  and  reduce  the  family's  consumption  confidence.  Commercial insurance can provide adequate risk protection for families. Commercial insurance can improve  household  consumption  confidence  in  the  short  term  and  reduce  household Preventive Savings in the long term. Then, the consumption potential can be released and the quality of life can be improved.
  
  Based  on  the  theoretical  analysis  and  CFPS  2014/2016,  this  article  selected  four indicators  of  quality  of  family  life--durable  consumer  goods  value,  Engel  coefficient, cultural,  educational  and entertainment expenditure, and  life satisfaction. It studied the impact of participating in commercial insurance on the quality of family life by observing the changes in the above indicators before and after the family participates in commercial insurance  with  PSM-DID  method.  The  results  showed  that,  based  on  the  overall  data analysis, participating in commercial insurance could significantly improve the value of durable  consumer  goods,  reduce  the  family  Engel  coefficient,  and  promote  the  family spending on culture, education and entertainment, but it could not significantly improve the family life satisfaction. A further study through heterogeneity analysis found that the impact of commercial insurance on the quality of family life differed in urban and rural areas, marital status, and social security levels. In addition, from the perspective of the family economy, the family income level and the existence of liabilities are significantly related to the degree to which commercial insurance improves the quality of family life.
  
  Based on the above research results, this article believed that the commercial insurance system  needs  to  be  further  improved. Then,  commercial  insurance  would  play  a  more important role in improving the quality of family life. For example, we could further open the insurance market, promoting market competition reasonably and improve the quality of insurance  products. And  we  could  continue  to  implement  the  principle  of  "insurance", strengthen  the  risk  protection  function  of  commercial  insurance,  and  provide  a  more comprehensive security plan for families. Although, we could regulate the market publicity of commercial insurance, increase market acceptance and expand the target audience.
  
  Keywords:     the quality of life; commercial insurance; DID; PSM。
  

  第一章 绪论
 

  
  第一节 研究背景及意义 。
  
  一、 研究背景 。

  
  2008年的世界金融危机使得保险的重要性得到越来越多的认可。长期以来,我国推行的是惠及全民的社会保险,通过政府的强制措施,使得全国居民家庭尽可能参加到社会保险中来。社会保险的特点是覆盖广、保基本,尽管覆盖人群和覆盖范围较大,但是所提供的风险保障水平较低,并且社会保险存在保障上限,当家庭出现重大风险并造成的巨额损失时,社会保险补偿不足的缺陷就会极为明显。为了弥补这一缺陷,国家逐步提高了商业保险的市场地位,使商业保险成为社会保障体系中十分重要的一部分。在过去几十年中,商业保险为分担社会风险、提供中长期保障做出了重要贡献,促进了社会各领域的健康发展。现代商业保险的健康发展,不仅有利于我国金融体系的供给侧改革,同时也对优化保险人才建设、扩大就业规模、改善国民经济等方面具有深刻影响。商业保险作为现代金融体系重要支柱之一,是完善社会保障体系、拓宽社会资产管理渠道、优化企业风险管控和推进国民经济现代化的重要工具,因此切实推进商业保险发展对我国新时代社会主义金融体系建设具有重要的意义。改革开放以来,我国商业保险稳步发展,规范化程度不断加深。
  
  1995年全国人大通过《中华人民共和国保险法》,规范了保险活动的范围,明确了保险公司的权利和义务,为商业保险的发展奠定了基础。针对《保险法》颁布之后保险行业发展存在的问题,2006年国务院出台《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(即“国十条”),“国十条”的出台拉开了我国商业保险改革的序幕,自此我国保险行业开始向着现代化保险业逐步过渡。为了加快我国保险业改革升级,建设符合我国国情的现代化保险服务业,国务院于2014年8月颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(即“新国十条”),明确了把商业保险建设成我国社会保障体系的重要支柱,商业保险自此正式成为社会保障体系一部分,改变了一直以来商业保险在社会保障体系中的尴尬地位。同年《保险法》的再一次修订,为商业保险的进一步发展提供了法律上的支持。
  
  2020年1月,银保监会引发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,明确提出鼓励保险进入社会服务领域,鼓励商业保险参与社会养老、健康、旅游、教育等领域建设,使商业保险成为中国特色社会保障体系的重要力量。一系列政策法规的相继出台,促进了商业保险市场的改革和发展,使得我国商业保险发展进入了快车道。
  
  如图1.1所示,根据国家统计局和银保监会官网统计数据,我国商业保险原保费收入从2013年的17222亿元,增长到2019年的42645亿元,保险赔付支出从2013年的6213亿元增长到2019年的12894亿元。商业保险不但市场规模迅速扩大,而且为社会各领域提供的风险补偿也在迅速增加。到2019年底,我国商业保险共向社会提供风险保障额度6470.04万亿元,促进了社会经济的健康发展。同时,自2013年以来,我国居民生活质量也在不断提高,人均消费支出由2013年的13220元增长到2019年的21559元,人均可支配收入由18311元提高到2019年的30733元。商业保险通过为家庭提供风险保障,在一定程度上促进了家庭生活质量的提高。
  

  

  
  二、 研究意义 。
  
  商业保险作为多层次社会保障体系的重要组成部分,对于居民家庭生产生活有着重要意义。根据2019年CCTV《中国经济生活大调查》数据显示,保险已经连续4年成为最受家庭青睐的投资项目。在目前社会老龄化程度不断加深、医疗费用居高不下、家庭健康和财产风险不断攀升的背景下,商业保险的作用日益突显。目前研究已经证明,社会保障体系中养老保险和医疗保险能够有效提高家庭的生活质量,促进社会发展。那么,在保障体系中作用越来越重要的商业保险到底对居民家庭生活质量有着什么样的影响?居民家庭参加商业保险这一行为是否对家庭有利?商业保险对于家庭物质、精神层面生活质量是否影响不同?不同条件的家庭参加商业保险对家庭生活质量的影响是否存在差异?本文希望在前人研究的基础上,进一步深入研究上述问题,为居民家庭做出参保决策提供参考,并在一定程度上反映目前商业保险的发展状况。
  
  由于我国商业保险发展起步较晚,相对于社会养老保险和社会医疗保险,商业保险领域的学术研究还不够成熟。本文从商业保险对于居民家庭生活质量的影响这一角度出发,研究商业保险在我国居民家庭生活中所发挥的作用,进一步论证商业保险的现实意义。同时,也希望本文的研究结论能够为商业保险在我国社会保障体系中发挥更大的作用提供理论支持。
  

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  第二节  研究思路及框架
  第三节  创新点及不足
  
  第二章  国内外研究现状.
  
  第一节  关于生活质量的研究.
  第二节  保险对生活质量影响的研究
  一、社会养老保险领域
  二、社会医疗 保险领域.
  三、商业保险领域
  四、文献评述
  
  第三章  商业保险对居民家庭生活质量的理论分析.
  
  第一节  风险对居民家庭生活质量的影响
  第二节  商业保险对居民家庭生活质量的影响
  第三节  商业保险对生活质量影响的影响机理
  一、基本模型
  二、考虑预防性储蓄的模型.
  三、考虑商业 保险的模型
  
  第四章  研究模型设计及变量选取.
  
  第一节  模型设计
  一、倾向得 分匹配(PSM)
  二、双重差 分倾向得分匹配(PSM-DID)
  第二节  数据选取及变量设置
  一、数据选取
  二、 变量设置
  
  第五章  商业保险对居民家庭生活质量影响的实证分析
  
  第一节  平稳性检验.
  第二节  PSM-DID模型实证结果及分析.
  第三节  异质性分析
  第四节 小结
  
  第六章  经济视角下商业保险对居民家庭生活质量的影响
  
  第三节  小结.

  第七章   研究结论

  本文基于2014年和2016年CFPS数据库家庭和成人数据,通过构建两期面板,利用倾向匹配得分双重差分(PSM-DID)模型,研究了商业保险对于家庭生活质量的影响,得到如下结论:

  1. 商业保险可以显着提高参保家庭的物质生活质量。

  从耐用消费品价值角度来看,家庭在参加商业保险作之后,耐用消费品价值均显着高于未参加商业保险的家庭。一方面,家庭在参加商业保险之后,未来的风险得到更好的保障,消费信心提升,消费动机增强,家庭更加倾向于满足当期的物质生活需求。另一方面,家庭参加商业保险之后,预防性储蓄会逐步减少,减少的这部分储蓄增加了家庭可支配资产,提高了家庭的购买力,家庭在经济条件改善之后对于耐用消费品有了更大的消费动机,从而使得参加商业保险的家庭对于耐用消费品的消费显着增加。但从更加具体的情况看,商业保险对于家庭物质生活质量的影响会受到诸如城乡差异、社会保障水平及家庭债务状况等因素的影响。从参加商业保险之后家庭耐用消费品价值增长幅度看,农村家庭高于城镇家庭,社会保障不充足的家庭高于社会保障充足的家庭,无负债家庭高于负债家庭。在考虑收入因素时,参加商业保险的中等收入家庭的耐用消费品价值增长幅度高于高收入和低收入家庭。高收入家庭是因为充足的家庭资产已经可以满足绝大部分耐用消费品需求,而低收入家庭是因为可支配资产太少,无法满足对耐用消费品的需求。另外,不同婚姻状况的家庭的耐用消费品价值变动情况大体相同。

  从家庭恩格尔系数角度来看,整体上参加商业保险的家庭会比未参加商业保险的家庭恩格尔系数下降的更明显。这是因为参加商业保险之后,家庭既会在短期内获得更加充足的消费信心,又会在长期逐步减少预防性储蓄,这使得家庭消费持续增加,根据边际效用递减原则,家庭对于食品消费的增加会逐步减少,这时,家庭其他消费会增加,这代表了家庭物质生活质量的改善。但是低收入家庭、非在婚家庭、负债家庭在参加了商业保险之后,恩格尔系数并没有降低。对于低收入家庭,即使参加了商业保险,家庭依然出入较大的生存压力之下,此时,低收入家庭的非食品支出比例并不会显着增加,这使得恩格尔系数不会发生较大的变化。对于非在婚家庭,由于没有较高的家庭、教育、住房等压力,食品消费需求可以得到满足,并且食品支出会随着资产状况的改善而增加,这导致非食品支出比例没有较大变化。而对于负债家庭,还款压力对于食品以外的其他消费存在挤出效应,削弱了消费信心,降低了预防性储蓄减少带来的消费需求,使得恩格尔系数不会出现较明显下降。

  2. 商业保险可以客观上提高家庭精神生活支出,但是并不能提高主观满意度。

  从文教娱乐支出角度看,家庭在参加商业保险之后文教娱乐支出增长幅度显着高于未参保家庭。根据马斯洛需求理论,家庭在满足一定程度的物质生活需求之后,就会谋求满足精神层面的需要。从实证结果可以看出,参加商业保险之后家庭对于文教娱乐的需求促使家庭消费显着增加,其中,乡村家庭、非在婚家庭、社会保障不充足的家庭、中等收入家庭、无债务家庭对于文教娱乐的消费增长幅度超过全国平均水平。乡村家庭和中等收入家庭在参加商业保险之后,预防性储蓄减少的程度较为明显,家庭对于精神生活的需求增强,促使文教娱乐支出增加。非在婚家庭没有较为繁重的教育、住房养老等压力,但是却容易受到孤独、寂寞等负面情绪影响,所以在参加商业保险之后,家庭对文教娱乐活动的需求会大幅增加,进而用于这些活动的消费也会显着增加。对于无债务家庭,家庭经济、生活负担较小,参加商业保险之后,对于精神生活的追求会适度增加,从而使得参保家庭文教娱乐消费增长快于未参保家庭。对于没有社会保障不充足的家庭来说,参加商业保险之前,家庭没有有效应对未来风险的手段,因此往往会准备更多的预防性储蓄,参加商业保险之后,家庭未来风险得到有效控制,家庭对于风险的承受能力加强,促使家庭减少了较多的预防性储蓄,而这部分储蓄会有相当一部分用于满足精神生活的需要,进而使得文教娱乐消费显着增长。

  从生活满意度来看,家庭在参加商业保险之后并没有显着变化。尽管生活满意度可以反映家庭对于目前生活的主观感受,但是主观上的满意度容易受到各种因素的影响。首先,影响家庭生活满意度的因素很多,住房、教育、子女、养老、医疗等众多因素都会对生活满意程度造成影响,并且目前我国社会这些因素对于生活的压力非常明显,商业保险作为补充社会保险的重要手段,仅仅在保障层面影响家庭的生活质量,而住房、子女、养老等因素却是直接影响家庭生活感官,与这些因素相比,商业保险对于生活满意度的影响较弱。其次,生活满意度是一个主观概念,如前文所述,容易受到短期不确定事件的影响,并且生活满意度作为一种心理概念,具有一定的时效性。参加商业保险作为家庭的一个普通决策,并不会对家庭造成较为剧烈的心理波动,也就无法显着影响家庭的生活满意度。最后,家庭衡量当前生活是否满意需要一个参照标准,如果这个参照标准选择的过高,就会导致家庭认为没有达到预期,从而影响家庭生活满意度。参加商业保险本身并不能影响家庭参照标准的选择,所以对于生活满意度的影响也就不明显。

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