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某银行开展个人理财业务的现状与对策

时间:2019-11-12 09:03作者:汪旗能
本文导读:这是一篇关于某银行开展个人理财业务的现状与对策的文章,文章阐述了研究 ZS 银行个人理财业务发展的缘由及价值,进而通过查阅当前国内外研究现状,对银行个人理财业务及个人理财产品进行综述,得出当前研究的不足及本文的研究重点。
  摘要
  
  个人理财业务都是我国银行收入增长的重要业务之一。当前,随着人民生活水平的提高,个人理财业务市场需求越来越大。ZS 银行位于我国电子商务发展之地杭州,其成立于 2004 年,于 2016 年在香港上市,其主要服务的地区是长三角、珠三角、长江经济带等区域。截止目前,ZS 银行已经开设了 224 家分行,总资产达总资产 1.67 万亿元,已经成为浙江省最重要的金融平台之一。就个人理财业务来看,ZS 银行相继推出了多款个人理财产品,全力打造个人理财服务平台,赢得了广大用户的好评及追捧。个人理财业务也成了 ZS 银行吸收存款、增加利润的重要业务之一,也是广大客户投资的重要平台。但是就现实来看,随着互联网金融的发展,特别是以蚂蚁金服、微商银行为代表的互联网金融给 ZS银行个人理财业务带来了很大的冲击。蚂蚁金服总部也是位于杭州,其个人理财产品及业务日益多样化,客户群体大多数是中小企业及广大散户,吸纳了很多消费群体,这给以 ZS 银行为代表的城商行带来了很大的压力。ZS 银行为了赢得个人理财业务市场、也相继的推进了多项改革,从互联网金融理财入手,改革投资时间,创新投资渠道,优化理财内容、开发理财 APP,这些手段一定程度上促进了 ZS 银行个人理财业务的发展,同时也改变了传统的投资、理财业务。与之同时,银行所提供的理财业务在长期的实践过程中也逐渐暴露出诸多的不足之处,例如,对于自身的市场定位不清晰,客户缺乏细分、理财缺乏规划、管理服务质量低、同行竞争优势不明显,创新改革呆板等一系列问题依然存在。基于这些问题,本文利用工商管理及金融管理的相关理论知识,对 ZS 银行个人理财业务进行了深入阐述。

某银行开展个人理财业务的现状与对策
  
  首先,文章阐述了研究 ZS 银行个人理财业务发展的缘由及价值,进而通过查阅当前国内外研究现状,对银行个人理财业务及个人理财产品进行综述,得出当前研究的不足及本文的研究重点。同时,也介绍了本文研究的技术路线、方法及内容;其次,对银行个人理财业务的概念及相关理论进行阐述,在阐述理论的基础上,介绍了 ZS 银行个人理财业务现阶段的实际发展状况,深入、全面的探索出 ZS 银行个人理财业务在实际发展过程中所面临的问题及原因,通过分析发现,ZS 银行个人理财业务发展目前面临着业务渠道的能效较低、产品同质化严重、流程设计不合理导致的运营效率低下以及高端客户缺乏且流失严重的问题,进一步探究原因发现,其原因是产品创新能力不足、营销机制不健全、客户关系管理不完善、风险控制体系不健全以及缺少专业运作团队。最后,从五个方面提出了 ZS 银行个人理财业务发展的优化对策:首先在理财产品优化方面应该加大对金融产品的研发创新力度,保证金融理财市场中的产品能够不断的推陈出新,此外,还应该加强在品牌知名度方面的建设,实施品牌精细化管理;其次在健全营销机制方面,重视传统的营销网点的营销通能,借鉴电商思维发展线上营销,打造理财产品专业服务网点,加强营销部门职能建设;再次在加强客户关系管理方面,注意客户信息的质量,对不同的客户实行多元化的管理方式,制定出现代化信息反馈制度;而后在不断优化理财业务风险管理上,培养全面正确的风险管理文化理念,健全银行的内控制度,构建全面风险管理体系,提高风险控制所需要的信息与数据支持;最后在加强专业团队建设方面,主要从理财专业以及营销专业两个方面入手加强团队建设。希望本文的研究能够促进 ZS 银行个人理财业务更进一步健康可持续发展。
  
  关键词:  个人理财;金融管理;理财产品;理财服务.
  
  Abstract
  
  Personal finance business is one of the most important business for the growth of bank income in China. At present, with the improvement of people's living standards,the demand of personal financial services market is growing. ZS Bank is located in Hangzhou, the place where e-commerce develops in China.Established in 2004 and listed in Hong Kong in 2016, it mainly serves the Yangtze River Delta, the Pearl River Delta and the Yangtze River Economic Zone. So far, ZS Bank has opened 224 branches with total assets of 1.63 trillion yuan, which has become one of the most important financial platforms in Zhejiang Province. In terms of personal financial services, ZS Bank has launched a number of personal financial products, and strived to build a personal financial services platform, won the praise and popularity of the majority of users. Personal finance business has also become one of the important business for ZS bank to absorb deposits and increase profits. It is also an important platform for customers to invest. However, in reality, with the development of Internetfinance, especially the Internet finance represented by Ant Golden Clothes and Micro-Commerce Bank, ZS Bank's personal finance business has been greatlyimpacted. The headquarters of Ant Golden Garment is also located in Hangzhou. Its personal financial products and business are increasingly diversified. Most of the customers are small and medium-sized enterprises and retail investors, which absorb a lot of consumer groups. This has brought great pressure to the city commercial banks represented by ZS Bank. In order to win the market of personal finance business, ZS Bank has also promoted many reforms, starting with Internet finance, reforming investment time, innovating investment channels, optimizing financial content and developing financial APP. To some extent, these measures have promoted the development of personal financial management business of ZS Bank, but also changed the traditional investment and financial management business. At the same time, the financial management business provided by banks has gradually exposed many shortcomings in the long-term practice process. For example, a series of problems still exist, such as unclear market positioning, lack of customer segmentation, lack of financial planning, low quality of management services, no obvious competitive advantage of peers, rigid innovation and reform. Based on these problems, this paper makes a thorough exposition of ZS Bank's personal financial management business by using the relevant theoretical knowledge of business administration and financial management.
  
  Firstly, the article elaborates the reasons and value of the research on the development of personal financial services of ZS Bank. Then, by consulting thecurrent domestic and foreign research status, it summarizes the personal financial services and personal financial products of banks, and draws the deficiencies of the current research and the focus of this paper. At the same time, it also introduces the technical route, method and content of this paper. Secondly, it elaborates the concept and related theory of personal financial management business of banks. On the basis of elaborating the theory, it introduces the actual development status of personal financial management business of ZS Bank at the present stage, and explores the problems and reasons faced by personal financial management business of ZS Bank in the actual development process thoroughly and comprehensively. Through the analysis and development, the development of personal finance business of ZS Bank is facing the problems of low energy efficiency of business channels, serious producthomogeneity, low operation efficiency caused by unreasonable process design, and lack of and serious loss of high-end customers. Further exploring the reasons for the development is due to insufficient product innovation ability, imperfect marketing mechanism, imperfect customer relationship management and wind. Insufficient insurance control system and lack of professional operation team. Finally, the paper puts forward five Optimization Countermeasures for the development of personal financial management business of ZS Bank: firstly, in the optimization of financial products, we should strengthen the research and innovation of financial products to ensure that the products in the financial market can continue to bring forth new ones;secondly, we should strengthen the construction of brand awareness and implement fine brand management; secondly, we should improve the marketing machine. In terms of system, we should attach importance to the marketing generality of traditional marketing outlets, develop online marketing with e-commerce thinking,build professional service outlets of financial products, and strengthen the function construction of marketing departments. Thirdly, in terms of strengthening customer relationship management, we should pay attention to the quality of customer information, implement diversified management methods for different customers, and formulate a modern information feedback system; and then, we should continuously improve the quality of customer relationship management. In the risk management of chemical financial management business, we should cultivate a comprehensive and correct management culture concept, improve the internal control system of banks,build a comprehensive risk management system, and improve the information and data support needed for risk control. Finally, in terms of strengthening professional team building, we should strengthen team building mainly from two aspects: financial management specialty and marketing specialty. It is hoped that this study can promote the further healthy and sustainable development of personal financial management business of ZS Bank.
  
  Keywords:   personal finance; financial management; financial products;financial services.
  
  一、绪论.
  
  (一)研究背景及意义.
  
  1.研究背景.
  

  改革开放 40 年来,我国经济进入了高质量转型发展阶段,面对经济转型的发展,银行个人理财业务也要适应市场的需求,进一步进行转型升级发展。特别是在互联网金融发展的时代,银行个人理财业务面临着诸多挑战。一是经济发展放缓,经济下行压力增强,市场个人理财竞争格局加大;二是国内社会大众对于理财的需求呈现出多元化的发展状态,虽然一直以来银行业针对于自身的业务不断的创新,但是相应的产品不能刻板,缺乏创新;三是银行与客户双赢局面尚未形成,很多中小客户宁愿把钱存入支付宝等平台进行理财,在银行理财的群体多为中老年群体及高收入群体,这说明银行理财业务需要进一步进行创新,理财产品缺乏一定的缺陷。四是银行个人理财业务管理机制、服务制度、服务质量,沟通渠道等有待进一步完善;五是银行个人理财业务平台有待进一步改革,特别是在各种规则限制,隐性消费及条件限制、合同规范方面需要完善。除此之外,恶性竞争、缺乏风险管控、销售员虚假宣传、监管缺失等问题也比较突出[1]。ZS 银行作为地方性商业银行,虽然经过多年的发展,取得了骄人的成就。
  
  其中,个人理财业务就是支撑 ZS 银行持续盈利的重要组成业务之一。ZS 银行先后推出了各种理财产品,并对理财业务进行整合及改革,赢得了一定的市场地位。但是 ZS 银行个人理财业务也面临一系列问题。譬如,理财业务增长趋势放缓,利润下滑,产品同质化现象突出,缺乏竞争优势,理财队伍建设滞后,风控能力不足,违规理财现象偶发等问题依然存在。这些问题严重影响了 ZS 银行个人理财业务的健康发展,阻碍了金融市场的可持续健康发展。为此,深入了解 ZS 银行个人理财业务现状,找出 ZS 银行个人理财业务发展策略是值得我们深思的课题。
  
  2.研究意义.
  
  银行个人理财业务的发展有助于促进金融市场可持续发展,有助于促进经济的健康,有助于提升银行竞争力,有助于增加居民收入。本文通过文献分析法、理论结合实际,案例研究等方法对 ZS 银行个理财业务发展策略进行研究。有一定的理论价值及现实意义。
  
  第一,理论意义。为了保证此次研究的实用性与科学性,笔者在实际研究分析的过程中使用了多元化的理论知识作以支撑,在详细了解 ZS 银行的个人理财业务现阶段的实际发展状况的基础上,探索出理财业务在实践过程中所存在的各种不足之处,并结合实际问题以及客户的需求制定出有针对性的应对方案,以保证 ZS 银行的个人理财业务能够得到完善,为金融市场的进一步发展提供扎实的理论基础,所以说笔者的此次研究分析具有一定的理论价值。
  
  第二,现实意义。随着社会大众的生活水平不断的提高,他们对于理财的需求日益增大,导致我国的金融市场内部的竞争日益加剧,为了抢占更多的市场份额,各大银行都不断的投入了巨额成本,意欲扩大自身的在行业市场中的份额。
  
  由于个人理财业务是银行的主要经济来源支柱,银行的个人理财业务的发展状况会在很大程度上影响到银行的整体盈利状况。笔者此次研究分析是以 ZS 银行作为研究对象,通过对 ZS 银行的个人理财业务进行全面、深入的研究分析,探索出在实际发展过程中所表现出来的各种问题,并针对与实际问题制定出相应的优化方案,保证 ZS 银行的个人理财业务能够获得进一步的发展,进而提高 ZS 银行的市场占有率。因此笔者此次的研究分析具有一定的现实价值意义。
  
  (二)研究现状.
  
  1.国外研究现状.

  
  根据笔者查阅大量的研究文献了解到,早在 1980 年前后,国外的金融市场中就已经出现了个人了理财业务,且随着时间不断的流逝,个人理财业务也获得了较为理想的发展。下面笔者对国外学者的研究成果作以简单的介绍:
  
  (1)利用模型对个人理财业务的研究.
  
  Storey(2010)[54]为了保证研究结果的准确性,特意制定出了科学的研究模型,有效的探索出影响家庭理财的各种影响因素,并对这些因素的影响程度进行了分析。Bank W (2013)[59]通过建立人生生涯研究模型对个人理财产品进行研究分析,并将研究的内容局限于家庭理财产品,详细的指出了对投资理财所可能会造成影响的各种因素,并提出了其个人的相关建议。KNigsheim C ,Lukas M(2017)[64]借助科学的研究模型对理财产品进行了研究分析,根据研究分析的结果得出,会对理财业务造成影响的因素主要是有:投资周期与预计收益等因素,这一分析结果适用于大部分投资者。
  
  (2)个人理财投资业务的研究.
  
  Amin H , Abdul R A R,etal.(2011)[52]认为,个人理财业务的发展速度之所以这么快,主要是受到了经济全球化的促进作用。由于经济全球化的深入发展,促使投资者的投资选择更为丰富,在这种情况下能够有效的降低风险。但是经济全球化的发展也会导致投资者面临其他类型的风险,例如汇率风险,所以,投资者应该尽可能的规避利率风险。Mcgregor R(2013)[61]对个人理财相关的理论进行了全面的研究分析,而后表示投资者在实际投资时,应该对行业市场以及投资项目有清晰的了解后,经过层层的分析以后才应作出合理的投资决策,这样能够有效的降低投资风险。Farrell L ,Fry T R L (2015)[62]在其所发表的《个人理财规划指导》一文中对个人理财相关的知识点进行了详细的介绍,并指出了可能会对投资、理财造成影响的相关因素。
  
  (3)个人理财业务发展的研究.
  
  Adèle Gritten(2011)[57]则对个人理财的本质进行了研究分析,其认为个人理财主要是由风险分析与风险控制所组成的,其中风险分析是指收集金融市场中的信息,并对结合自身所投资的项目进行有针对性的分析;而风险控制则主要是指通过对客户的资产进行科学合理的组合以实现降低风险的目的。应该清楚的认识到,我国的理财机构所具备的功能是多样性的,其具体体现在以下几点:一是,金融机构能够有效的帮助客户完成风险数据的收集与分析;二是,能够有效的帮助客户降低投资风险,在此过程中能够为客户提供风险管理的工具,进而实现对风险的控制。Castex G , Fabián Sepúlveda(2014)[63]在对个人理财业务进行研究分析的过程中,以全球金融的发展现状作为研究背景,并对各国的金融理财业务进行了对比分析,其认为互联网产业的出现在很大程度上推动了各国理财业务的发展。Training M R ,Manager C(2010)[53]在经过长时间的研究分析以后表示:个人理财业务的发展对于银行的整体状况有非常大的影响,例如,会直接对银行的总资产、银行的负债、中间业务造成影响。随着时间不断的流逝,个人了理财业务已经逐步发展成了银行经济收益的核心支柱。其认为,个人理财业务的本质就是如何满足客户的需求。所以如何稳定银行内部现有的客户,开发新的高质量客户会直接影响到银行的个人业务的发展状况。
  
  (4)个人理财业务及产品的研究.
  
  Luo, Shilong(2012)[55]则是将研究的重心放在子女教育基金方面,在经过深入的调研以后,其认为这种理财方式非常适合家庭理财。Hayden E,PorathD(2007)[56]认为学生群体是一个巨大的潜在客户群体,认为银行应该加大对学生群体的重视力度,且还应该针对于学生群体开发出符合他们经济能力与需求的金融产品。Aldlaigan A H ,Buttle F A(2013)[58]则是将研究的重心放在了养老金产品的设计方面,其认为养老金是一种较为特殊的金融产品,且在我国金融市场中拥有较大的潜在客户,在实际设计养老金产品时应该针对于金融市场的需求与银行自身的实际情况来进行设计。Hanspal T(2016)[60]表示随着我国投资市场的门槛不断下降,进入到投资市场中的投资者群体的规模不断的增大,而商业银行假若想要获得进一步的发展,将自身的受众瞄准在大学生群体身上,大学生群体规模较为庞大,且对于新鲜事物接受的能力较强,他们能够为商业银行带来巨大的经济收益,所以商业银行有必要针对于大学生群体的特征与消费水平设计出相应的理财产品。
  
  结合笔者以上的介绍内容来看,不难发现由于国外学术界对于个人理财业务的研究时间相对较早,加之国外金融市场的个人理财业务发展的起步时间也明显领先于我国,所以在此方面的研究文献相对更为丰富,理论研究也更为深入,这些研究文献能够为我国学者提供一定的借鉴,进而推动我国个人理财业务的蓬勃发展。
  
  2.国内研究现状.
  
  通过图书馆、知网等数据检索关于个人理财业务相关的研究文献,通过详细的阅读后发现,虽然我国学术界对于个人理财业务的研究时间相对较短,但也取得了较为丰富的研究成果,相关研究文献的数量也非常多。本文选取了近些年研究的成果,综述如下:
  
  (1)个人理财业务发展问题的研究.
  
  郑鑫(2017)[4]认为,当前我国商业银行的个人理财发展严重滞后,其主要表现为对市场了解不充分,市场定位不清晰,竞争较大,产品同质化现象十分突出,高层次理财人才缺失。这些问题严重影响了我国银行个人理财业务的发展,要解决这些问题,他也提出了相关的完善对策。余青等人在《商业银行个人理财业务发展研究》(2016)[31]中总结了我国自 2000 年以来商业银行个人理财业务的发展历程及变化,通过总结,他们认为,我国银行个人理财业务目前仍处于探索期间,仍然面临着理财业效率低下,与国外比较,银行自身的经验及成果尚未成熟,理财业务机制缺乏及不完善,理财销售方式滞后,抗风险能力不足。鉴于这些问题,他们也提出了相对应的解决措施。
  
  (2)商业银行个人理财业务发展的研究.
  
  史济辉等在《“互联网+”商业银行个人理财业务创新发展探析》(2017)[18]一文中分析了互联网背景下商业银行个人理财业务的创新思路及策略,他们认为,在“互联网+”的背景下,商业银行要打破常规,不断的更新个人理财产品的手段,充分利用好互联网的机遇,个人理财业务要由传统的线下理财逐步向线上理财转变,例如,开发银行个人理财手机 APP。他们提出的观点具有一定的超前性及创新性,也符合现阶段商业银行理财业务的发展趋势。王杰在《基于经济生命周期的商业银行个人理财业务客户细分》(2017)[22]一文中通过对生命周期理论的阐述,基于生命周期详细的分析了银行个人理财客户的定位及细分。他认为,银行个人理财业务客户要细分为四类,然后清晰的定位每一个客户群,有针对的提供相应的金融服务。王艳在《商业银行个人理财业务发展分析》(2016)[26]一文中通过计量、统计等分析法,以四大行的数据为支持,对商业银行发展的趋势进行了预测。
  
  (3)个人理财业务发展对策的研究.
  
  王旺在《商业银行个人理财业务发展研究》(2017)[14]中认为,进入 21 世纪以来,我国商业银行个人理财业务发展速度比欧美国家都快,但是个人理财业务严重滞后于欧美等发达国家,为此,他建议我国银行个人理财业务要结合自身情况,借鉴欧美等发达国家完善的金融市场体系及银行个人理财业务的经验,进而不断的完善自身个人理财业务的不足,从而促进银行个人理财业务不断得到完善。周磊在《我国商业银行个人理财业务的创新性研究》(2017)[11]一文中认为,在我国经济结构转型的背景下,商业银行个人理财业务也要转型升级发展,要对商业银行现有的理财业务进行改革,从个人理财产品本身及金融市场体系等方面不断创新。宋丽杰在《中美商业银行个人理财业务比较》(2016)[23]中对比分析了中国和美国银行个人理财业务的发展,通过对比,认为美国金融市场发展完善,银行个人理财产品及种类繁多,而我国对比美国银行个人理财产品缺乏创新性,且个人理财产品比较乱。为此,在借鉴美国银行个人理财业务成功经验的基础上,他认为,我国商业银行个人理财业务应该完善现有的理财管理单位,构建合理的理财产品体系及营销体系,进而完善银行个人理财业务。
  
  综述以上文献,可以看出,我国对银行个人理财业务的研究相对比较深入,且都提出了一些很有针对性的建议。但是也要看到,随着经济形势的变化,目前银行个人理财业务也在不断变化,现有的一些研究成果虽然有很强的参考价值,但是现有的研究存在着研究缺乏数据支撑,研究范围过宽的问题。针对这些问题,本文将以 ZS 银行为例,进一步剖析商业银行个人理财业务发展的现状,然后提出相应的对策建议。
  
  (三)研究方法.
  
  (1)文献研究法。笔者为了保证此次研究的实用性与可靠性,特意在我国知名的论文发表网站中下载了大量与个人理财业务相关的研究文献,并在学校图书馆中借阅了相关研究文献、期刊等资源,通过详细阅读对国内外学者的研究现状有清晰的了解,并掌握了相关知识点的概念与内涵,为后续的研究打下扎实的理论基础。
  
  (2)定性与定量研究法。在实际研究分析的过程中,笔者使用定性分析法对个人理财业务理论进行了分析,此外,在制定出优化方案的过程中也使用了定性分析法;而在对上多种不同的个人理财产品进行对比分析时,笔者则是使用定量分析法,这样能够有效的保证研究的科学性。
  
  (3)调查研究法。在对 ZS 银行的个人理财业务进行分析时,笔者对 ZS 银行旗下的多个营业点进行了调研,并与银行中的多个工作人员面对面的进行交流,对其所提供的个人理财产品有非常透彻的了解。
  
  (4)比较分析法。在实际研究分析的过程中,笔者将 ZS 银行与国外的银行在个人理财业务方面所提供的金融产品进行了全面的对比分析,总结出 ZS 银行的理财产品的优缺点,并结合我国投资者的需求,提出了相应的优化方案,能够有效的提高 ZS 银行的个人理财产品在市场中具备强大的竞争力[2]。
  
  (5)系统分析法。详细的探索出 ZS 银行的个人理财业务在实际发展过程中所存在的各种不足之处,以理论知识作为指导,在对市场环境有透彻了解的情况下,对 ZS 银行在个人理财业务方面的发展模式进行优化。
  
  (6)经验总结法。笔者结合自身多年的工作经验,以 ZS 银行的实际情况为出发点,在考虑银行自身业务问题、市场需求以及产品特点的基础上,提出具备可行性的建议。
  
  (四)本文创新点.
  
  笔者此次选择 ZS 银行作为研究对象,探索出该银行在理财业务在实际发展过程中所暴露出来的各种问题,例如:业务渠道的能效较低、产品质量同质化严重、个人理财业务的风险管理能力匮乏的现象。并详细的概述出当前 ZS 银行的个人理财产品在市场中的竞争力,从多个角度出发对其所面临的问题进行研究分析。笔者所收集到的大部分研究文献都在站在宏观角度对个人理财业务进行研究分析,而笔者此次研究则是选择微观的角度进行研究,并将 ZS 银行作为研究对象,这是此次研究分析的最大创新之处。
  
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  二、相关概念及理论阐述
  
  (一)相关概念

  1.个人理财的概念
  2.个人理财业务的概念
  
  (二)个人理财的业务种类
  
  (三)个人理财业务的作用

  1.个人理财业务对个人的作用
  2.个人理财业务对商业银行的作用
  
  (四)相关理论
  1.生命周期理论
  2.金融创新理论
  3.投资组合理论
  4.全面风险管理理论
  5.PEST 模型理论
  6.波特五力模型理论
  
  三、ZS 银行个人理财业务发展环境
  
  (一)ZS 银行内部环境
  
  (二)基于 PEST 模型的宏观环境分析

  1.政策环境
  2.经济环境
  3.社会环境
  4.技术环境
  
  (三)基于波特五力模型的市场环境分析
  1.个人理财业务市场竞争格局
  2.潜在进入者的威胁
  3.替代品的威胁
  4.消费者的议价能力
  5.供应商的议价能力
  
  四、ZS 银行个人理财业务发展现状、问题及原因
  
  (一)ZS 银行的个人理财业务发展现状

  1.ZS 银行个人理财业务规模
  2.ZS 银行利润增长情况
  3.ZS 银行个人理财业务结构
  4.ZS 银行个人理财产品结构
  
  (二)ZS 银行个人理财业务发展存在的问题
  1.业务渠道的成效较低
  2.产品质量同质化严重
  3.缺乏完善的理财流程和规划
  4.高端客户缺乏且流失严重
  
  (三)ZS 银行个人理财业务发展存在问题的成因
  1.产品创新能力不足
  2.营销机制不健全
  3.客户关系管理不完善
  4.风险控制体系的不健全
  5.缺少专业团队建设
  
  五、ZS 银行个人理财业务发展的优化对策
  
  (一)理财产品优化

  1.加强对理财产品的种类的丰富创新
  2.实施品牌的精细化管理
  3.加大对现有个人理财产品的整合
  
  (二)健全营销机制
  1.重视传统营业网点的营销功能
  2.借鉴电商思维发展网上营销
  3.打造理财产品专业服务网点
  4.加强营销部门职能建设
  
  (三)加强客户关系管理
  1.收集客户有效信息
  2.细分客户实施差异化战略
  3.建立完善的信息反馈机制
  
  (四)强化理财业务风险管理
  1.培养全面正确的风险管理文化和理念
  2.健全银行的内控制度
  3.构建全面风险管理体系
  4.提高风险控制所需要的信息与数据支持
  
  (五)加强专业团队建设
  1.营销专业团队建设
  2.理财专业团队建设

  六、结论

  本文利用工商管理及金融管理的相关理论知识,对 ZS 银行个人理财业务的实际发展状况进行分析。首先,笔者详细的阐述出 ZS 银行的个人理财业务的发展缘由及价值,进而通过查阅当前国内外研究现状,对银行个人理财业务及个人理财产品进行综述,得出当前研究的不足及本文的研究重点。同时,也介绍了本文研究的技术路线、方法及内容;其次,对银行个人理财业务的概念及相关理论进行阐述,在阐述理论的基础上,介绍了 ZS 银行个人理财业务发展的现状。并探索出发展面临的问题及原因,通过分析发现,ZS 银行个人理财业务发展目前面临着业务渠道的能效较低、产品同质化严重、流程设计不合理导致的运营效率低下以及高端客户缺乏且流失严重的问题,进一步探究原因发现,其原因是产品创新能力不足、营销机制不健全、客户关系管理不完善、风险控制体系不健全以及缺少专业运作团队。最后,从五个方面提出了 ZS 银行个人理财业务发展的优化对策:首先在理财产品优化方面要强化创新力度,丰富理财产品的种类,同时强化品牌意思,实施品牌精细化管理;其次在健全营销机制方面,重视传统的营销网点的营销通能,借鉴电商思维发展线上营销,打造理财产品专业服务网点,加强营销部门的智能建设;正视银行与客户之间的关系,并慎重处理彼此之间的关系,积极的收集客户信息,对客户进行等级划分,使用差异性的管理;针对于理财业务风险管理,培养全面正确的风险管理文化理念,健全银行的内控制度,构建全面风险管理体系,提高风险控制所需要的信息与数据支持;最后在加强专业团队建设方面,主要从理财专业以及营销专业两个方面入手加强团队建设。笔者希望通过此次的研究分析,能够进一步的推动 ZS 银行在个人理财业务方面获得进一步的发展。

  参考文献