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商业银行授信审批管理改进分析

时间:2019-11-05 09:36作者:曼切
本文导读:这是一篇关于商业银行授信审批管理改进分析的文章,目前中国经济新旧动能迭代更替正在加速进行,经济秩序与金融秩序面临重塑,国内银行业务进入重要关口。同时,金融科技深化对银行业的影响润物细无声,近年来云计算、区块链、物联网、大数据、人工智能等金融科技对银
  摘要
  
  授信业务作为商业银行的核心资产业务,一直受到国内外商业银行的重视。而授信审批管理作为授信管理的核心环节,面对激烈的金融市场竞争,授信审批管理已经构成了商业银行间竞争的要素,授信审批环节直接与银行的收益和风险挂钩,审批效率高低和质量好坏关系到银行的持续健康发展。虽然目前各银行在授信审批管理领域上做了大量的努力,但仍存在一些问题,如授信审批效率低下而丢失了潜在盈利的项目机会,风险判断准确率不足等,这些均制约着商业银行授信业务的进一步发展。因此,如何对授信审批管理进行优化和创新,已成为商业银行关注的焦点。
  
  本文拟以 JR 银行为研究对象,探究商业银行授信审批管理优化的对策。首先,结合笔者多年的银行授信经验,通过采取问卷调查及访谈法、数据统计分析法等手段分析 JR银行公司授信审批管理现状,揭示其存在的核心问题主要为:授信整体效率较低,导致实际用款率较低,是妨碍利率市场化改革大趋势之下商业银行的市场竞争力提升的重要障碍之一。其次,针对存在的问题,结合 JR 银行实际,深入剖析问题成因。再次,针对问题的症结,尝试结合流程优化理论、勒泰科学管理理论的科学挑选并培训“第一流的工人”、巴纳德组织理论,从审批权限流程优化、人员管理强化、内部服务提升三方面入手,提出相应的优化措施和建议。

商业银行授信审批管理改进分析0
  
  综上,得出如下结论:第一,JR 银行当前的公司授信审批流程存在一定缺陷,不利于市场竞争力提升,可通过对授信审批流程进行持续优化,最大限度地提升公司授信审批效率,进而增强 JR 银行的营销能力和核心竞争力。第二,JR 银行公司授信各环节人员,尤其是调查、审查人员的业务水平有待提高,应强化调查、审查审批人员队伍建设,进而提升公司授信审批质效。第三,JR 银行业务部门与审查审批人员之间缺乏有效的沟通机制,可引入银行内部服务意识,从强化外部监督和约束机制、完善公司授信审批各环节沟通机制等方面去改进,从而使得公司授信审批各环节畅顺运行,贴近市场。
  
  总的来说,希望通过对 JR 银行现行公司授信审批管理的优化和改进,提升 JR 银行公司授信业务审批质量与效率,提高 JR 银行公司授信审批管理水平,进而增强 JR 银行的市场竞争力。因此,本课题的研究对 JR 银行以及其他商业银行的授信审批管理工作具有一定的现实意义和理论借鉴意义。
  
  本文的创新之处主要为:一是通过对相关文献的归纳学习,发现国外学者更多偏重于成本控制和量化技术手段研发,设计流程改进和优化、体系升级等方面则相对薄弱。而国内在授信审批管理模式上的研究仍亟待加强,尤其是具体层面有极大的拓展空间。因此本文拟以 JR 银行为例,探究从企业内部宏观与微观层面相结合的公司授信审批管理优化的路径与实施方案。宏观上,以审批权限流程优化、人员管理强化、内部服务提升三个大方面为路径展开分析和探讨;微观上,从调查、审查审批各环节全方位解读存在问题和提出解决措施,并引入银行内部服务的企业文化理念,提出授信审批管理优化实施方案,以弥补或递进前人相关研究在公司授信审批管理模式方面的不足。二是关于商业银行授信审批管理方面研究的国内文献,研究对象大多数是五大国有银行和上市股份银行,而本文研究对象 JR 银行属地方性商业银行,此类型银行的经营管理模式较大型国有银行薄弱,有些还沿用比较陈旧的授信管理制度,因此,研究此类型银行具有一定的独特性和代表性。
  
  关键词:
  商业银行、公司授信、授信审批.
  
  Abstract
  
  As the core assets business of commercial banks, crediting has always been the focus of commercial banks both at home and abroad. Confronted with the fierce competition in the financial market, credit approval management, which is the core procedure of credit management,has become an important factor inthe competition among commercial banks, and is directly related to the banks’ revenue income and risks. Efficiency and quality of the credit approval arein connection with the continuous and sound development of the banks. Although the banks have made great efforts on improving their credit approval management, many problems still exist,such as the loss of project opportunity with a potential profit due to the low approval efficiency,and insufficient risk adjustment accuracy, etc., all of which restrict further development of crediting business of commercial banks. Therefore, how to optimize and innovate the credit approval management has become a focus of commercial banks.
  
  This paper was aimed at researching into the solutions on the optimization of credit approval management of commercial banks by taking JR Bank as the research object. To begin with, the author performed questionnaire surveys and interviews, as well as conducting a statistical data analysis and other methods, and combined these findings with the author’s years of experience in credit approval to analyze the status quo of JR Bank’s credit approvalmanagement and revealed the existing essential problems, which are as follows: the overall credit efficiency is relatively low, which results in low actual money usage rate and has become one the greatest obstacles to the improvement of market competitiveness for commercial banks under the general trend of reform of interest rate marketization.Secondly, based on the existing problems per se, in combination with the actual conditions of JR Bank, an in-depth analysis was made on the reasons causing such problems. Thirdly, the corresponding countermeasures and suggestions were made in such three aspects as optimization of approval authority procedures,enhancement of human management, and improvement of internal services, by integrating the process optimization theory, Taylor’s scientific management theory (i.e., the scientific selection and cultivationof “first-class workers”) and Barnard’s organizational theory.
  
  In summary, the following conclusions can be drawn: First, there are certain defects in the current credit approval process of JR Bank, which is not conducive to the improvement of market competitiveness. Through continuous optimization of the credit approval process, the efficiency of the company's credit approval can be maximized. Enhance the marketing capabilities and core competitiveness of JR Bank. Second, the JR Bank Company credits all aspects of the staff, especially the investigation and review personnel's business level needs to be improved. The investigation, review and approval of the team of personnel should be strengthened, and the quality of the company's credit approval should be improved. Third, there is no effective communication mechanism between the JR banking department and the review and approval personnel. It can introduce the internal service awareness of the bank, improve the external supervision and restraint mechanism, and improve the communication mechanism of the company's credit approval. All aspects of credit approval are smooth and close to the market.
  
  In conducting this research, the general purpose of the author was to increase JR Bank’s credit approval quality and efficiency,as well as improve the credit approval management level and then strengthen its market competitiveness through optimizing and improving JR Bank’s current credit approval management. These points qualify this study in terms of both the practical and theoretical significance for the credit approval management work of JR Bank and other commercial banks.
  
  The main innovations of this paper are as follows: Firstly, through inductive learning of related literatures, it is found that foreign scholars are more focused on cost control and quantitative technology research and development, design process improvement and optimization, and system upgrades are relatively weak. However, domestic research on credit approval management mode still needs to be strengthened, especially at specific levels.
  
  Therefore, this paper intends to take JR Bank as an example to explore the path and implementation plan of the company's credit approval management optimization from the macro and micro level of the enterprise. On the macro level, it analyzes and discusses the three major aspects of approval authority process optimization, personnel management enhancement, and internal service improvement. On the micro level, it interprets existing problems and proposessolutions from all aspects of investigation, examination and approval, and introduces banks. The corporate culture concept of internal service proposes a credit granting management optimization implementation plan to make up for or advance the deficiencies of previous research on the company's credit approval management model. The second is the domestic literature on the research of credit approval management of commercial banks. Most of the research objects arethe five state-owned banks and listed stock banks. The research object of this paper is the local commercial bank. The bank of this type has a larger management mode. Weak, and some still use the old credit management system. Therefore, research on this type of bank has certain uniqueness and representativeness.
  
  Keywords:   commercial bank, company credit, credit approval.
  
  一、前言.
  
  本部分主要介绍了论文的研究背景、研究意义、研究方法、研究思路和主要内容,通过阐述国内外研究状况,对既有的国内外研究成果进行述评,进而明确本文的研究方向和创新想法。
  
  (一)研究背景.
  

  目前中国经济新旧动能迭代更替正在加速进行,经济秩序与金融秩序面临重塑,国内银行业务进入重要关口。同时,金融科技深化对银行业的影响润物细无声,近年来云计算、区块链、物联网、大数据、人工智能等金融科技对银行业的冲击大家已切身感受。如何适应当前的经济新环境,如何在激烈的市场竞争中脱颖而出,已成为当前众多商业银行企稳市场的一个重要课题。
  
  授信业务作为商业银行的重要业务领域之一,是国内商业银行主要的收入来源,因此,大部分银行都将其作为控制运营成本,提髙经营效率的重要手段。而授信审批管理是授信业务管理的核心环节,面对国内外激烈的同业市场竞争,授信审批管理已经构成了商业银行之间竞争的要素,授信审批环节直接与银行的收益和风险挂钩,审批效率高低和审批质量好坏关系到银行能否持续健康发展。目前,各商业银行在授信审批管理上做了大量的努力,但审批管理还存在一些问题,如授信审批效率低下而丢失了潜在盈利的项目机会,风险判断准确率不足,未处理好风险控制与业务发展的关系等,这些问题均制约着商业银行授信业务的进一步发展。因此,各银行都渐渐意识到从授信业务审批管理进行改进,是一个重要的突破口。总体来说,如何适应经济金融环境变化,加快授信业务审批管理的优化和创新, 提高授信审批质量和效率,成为了国内商业银行业发展的必由之路。
  
  (二)研究的目的意义.
  
  1. 研究的目的.
  

  本文选择 JR 银行公司授信审批管理课题进行研究,希望通过对授信审批管理相关理论基础知识、流程优化理论、勒泰科学管理理论以及巴纳德组织理论进行梳理学习,根据JR 银行公司授信审批管理的现状,找出存在的问题,分析问题原因,从审批权限流程优化、人员管理强化、内部服务提升三个方面入手,提出公司授信审批管理优化措施和建议,从而解决 JR 银行公司授信审批管理中所面临的实际问题。
  
  2. 研究的意义.
  
  (1)本文以 JR 银行作为研究对象,凭着笔者多年的银行授信工作经验,结合对文献资料的归纳学习,针对 JR 银行公司授信审批管理存在的问题提出相应优化措施,试图提高 JR 银行公司授信审批质量和时效,进而提升公司授信审批管理水平,这对于增强 JR 银行的经济效益和市场竞争力有着一定的现实意义。
  
  (2)鉴于当前授信审批管理已经构成了商业银行之间竞争的要素,授信审批效率高低和审批质量好坏关系到银行能否持续健康发展,各家商业银行都在不断寻找授信业务审批管理创新的优化方案,因此,希望通过本次论文研究,为同业金融机构带来一定的借鉴意义。
  
  (3)关于银行授信审批管理优化研究方面的国内文献,研究的对象大多是五大国有银行和上市股份银行,而本文选取的研究对象 JR 银行为地方性银行,与大型国有银行和股份制银行相比,其经营管理机制等均较前者薄弱,有些还沿用比较陈旧的授信管理制度,因此,在当前的研究环境下,研究该类型银行的授信审批管理和优化策略,具有一定的独特性和代表性。
  
  (三)国内外研究现状.
  
  1. 国外研究现状.

  
  国外学者对商业银行授信审批的研究时间较早,总的来说可以划分为三个方面:
  
  (1)在理论研究方面,Fahad Khafily&Bruno M.Parigiz(2001)研究了银行授信审批和授信发放之后审计之间的关系,并对银行授信业务审批成本和利率收益之间的平衡作了深入分析。J.David(2004)提出,对于条件较好的客户的授信管理,除了在授信的流程中进行跟踪外,还有必要在授信的环节上将其财务情况、信息披露等要素纳入到业务流程中。Yuliy Sannikov(2005)分析了授信企业贷款额度对授信审批的影响,提出银行可在授信审批过程中采取一些激励措施促使企业为其贷款偿付利息。
  
  (2)在模型定量研究方面,外国银行和咨询机构已于 20 世纪 90 年代开始积极对风险计量模型进行研发,Boyes,W.J,Hoffman,D.L,&Low,S.A(1989)提出,在实践中使用的大多数信用评估模型基于通过判别分析估计的简单信用评分函数,其旨在区分借款申请人是否属于“将成为”违约者。他们认为该违约概率的传统观点过于狭隘,于是提出了将违约概率估计与贷款收益过程的其他参数相结合的建议,以获得更有意义的信用评估模型。
  
  1993 年,美国旧金山市 KMV 公司研发了信用监测模型(KMV 模型),该模型主要是通过分析授信评价质量和资产市场价值联动系数,检测借款企业的信用情况,从而估算借款企业违约的概率。Shi B,Meng B,Wang J(2016)引入了基于商业银行可接受最大违约损失率的最优信用决策评估模型,建立一种适用于客户信用风险评估和信用决策的新型决策评估方法,为商业银行客户的信用风险评估和贷款决策提供参考。
  
  (3)在风险管理文化方面,相关学者关注和研究了风险管理文化对授信审批的影响。
  
  JohnB.Caouettee(2001)提出,银行的信用风险管理文化主要体现为组织内原则、行为、威慑和奖励的组合;银行授信业务的持续健康发展离不开完善的风险管理文化,因此,确定好授信原则、授信流程、对授信审批相关人员的监督管理与激励机制至关重要。AllanD.Grody(2009)提出,内置于员工个人经验与授信审批流程中的风险文化对授信审批起着决定性的影响,主要是由于风险文化决定了审批人员如何谨慎平衡收益与风险二者的关系。
  
  2. 国内研究现状.
  
  近年来,国内诸多学者对商业银行授信审批方面也进行了相关研究,并提出了不少学术观点,主要集中在风险量化及定价、信息系统建设以及审批管理等方面。
  
  (1)在风险量化及定价方面,章彰(2013)提出,授信审批效率和质量对银行的持续健康发展起着关键作用,他认为国内银行授信审批模式的变革可借鉴国外关于内部评级模型的授信审批模式,以此建立良好的模型风险控制机制。胡晓磊、刘庆卫(2014)提出,经济资本当前广泛应用于商业银行的经营管理中,他们认为在授信审批环节中加强对经济资本的应用,建立科学合理的授信风险定价机制,对管理层制定的风险偏好加以落实,对风险控制边界进行量化,建立平衡风险与回报的内控机制,可防止商业银行授信资产盲目扩张,进而提高授信风险管控水平,确保授信资产质量。蔡逸仙、蔡跃祺(2018)提出,商业银行有必要将经济资本应用到商业银行的授信审批及绩效考核之中。一方面,完善基于经济资本的授信定价在授信审批中的应用,使得授信定价合理,提升授信审批的科学合理性;另一方面,提高基于经济资本考核指标在商业银行不同层面的考核中的运用,提高绩效考核的有效性。
  
  (2)在信息系统建设方面,随着信息技术的广泛运用,国内越来越多学者对授信审批中信息系统的开发利用进行了相关研究。杨羽、张国康、戴娇娇(2011)提出了构建 IT预警平台,授信审批中通过对计算机系统应用,将预警机制和预警指标体系整合为以客户资料收集与管理为基础的联动系统,利于授信风险的识别与评估。同时,借助 IT 系统实时和定期预警报告,完善银行的风险数据库,为后续的风险预警提供分析依据。徐征、徐金玲(2013)提出,开发高效统一的授信决策信息共享系统,通过统一的信贷信息共享系统,改变当前信息隔离的尴尬局面,提高授信审批决策水平。韩朝祎(2017)提出,商业银行可通过利用先进的计算机管理系统,采集并跟踪管理授信客户信息,建立信息化预警平台,这样利于授信审批管理。
  
  (3)在审批管理方面,李新霞(2016)提出,银行必须加强授信审批的风险防控,根据市场的发展变化,及时调整授信审批机制,有效控制和防范授信风险,并通过对授信审批风险的有效控制,实现降低授信成本,提升经济效益。她通过对当前银行授信审批过程中主要的风险类型及风险产生原因进行分析,指出风险防控视阂下银行授信审批工作的优化,需着手于思想观念的转变,加强重点领域的风险防控。阮刚铭(2018)提出,审批人制度是未来审批制度的发展方向。商业银行应加快审批人权限、组织架构、人员管理、配套设施以及事后追责等方面的制度改革,逐渐增加审批人制度的使用范围,采用垂直化管理以便做好风险的隔离和制衡,完善审批人才的管理和储备,健全审批人配套体系。
  
  3. 国内外相关研究述评.
  
  纵观既有研究状况发现,当前国内外学者对于商业银行授信审批方面都做了大量研究,而且对于该领域的研究也日渐丰富成熟。总体来看,前人的研究主要集中在风险管理文化、信息不对称、成本控制等对授信审批的影响,以及通过研发风险量化模型、搭建各式各样的信息共享系统、引用经济资本在授信审批环节的应用等改善授信审批管理的质效。但是,国外现有研究更多偏重于成本控制和量化技术手段研发,设计流程改进和优化、体系升级等方面则相对薄弱。而国内在授信审批管理模式上的研究仍亟待加强,尤其是具体层面有极大的拓展空间。主要表现为:①在审批管理方面研究,对于人员队伍建设的优化措施,大多数学者仅局限于从审查审批人员队伍管理方面进行优化,比较少以调查环节中客户经理作为源头着手分析及解决审批管理存在的问题。②关于授信审批管理优化,大多学者单从授信审批流程优化的视角进行深入优化研究,比较少从授信审批管理体系方面进行全面探究。③大多学者优化研究的理论支撑主要运用风险管理方面理论,比较少运用管理学范畴理论知识。
  
  基于此,本文拟以 JR 银行为例,探究从企业内部宏观与微观层面相结合的授信审批管理优化的路径与实施方案。宏观上,以审批权限流程优化、人员管理强化、内部服务提升三个大方面为路径展开分析和探讨;微观上,从调查、审查审批各环节全方位解读存在问题和提出解决措施,并打破前台营销部门与中后台审批决策部门的沟通障碍,引入银行内部服务的企业文化理念,就如何提高公司授信审批管理水平、提升审批质量和效率提出具体的实施方案,以弥补或递进前人相关研究在公司授信审批管理模式方面的不足。
  
  (四)研究的思路及主要内容.
  
  1. 研究思路.

  
  本文研究思路主要为:首先对商业银行授信审批管理相关理论进行概述。其次,运用问卷调查及数据统计分析法等,对 JR 银行授信审批管理现状进行阐述。再次,从 JR 银行授信审批管理现状中挖掘其存在的问题,并结合 JR 银行实际,深入剖析问题的原因。最后,结合流程优化理论、勒泰科学管理理论的科学挑选并培训“第一流的工人”、巴纳德组织理论,从审批权限流程优化、人员管理强化、内部服务提升三方面入手,针对性地提出相关优化对策。
  
  2. 研究主要内容.
  
  本文将研究内容划分为六大部分,具体如下:
  
  第一部分,前言。主要介绍论文的研究背景、研究目的与意义、研究方法、研究内容与框架、国内外研究现状以及对既有研究进行述评等。
  
  第二部分,商业银行授信审批管理的基本概念与相关理论概述。主要梳理了授信、授信审批等的基本概念,同时阐述了流程优化理论、泰勒科学管理理论、巴纳德组织理论研究内容,介绍了国内外授信审批模式,为本文的进一步研究奠定理论基础。
  
  第三部分,JR 银行公司授信审批管理的现状。首先是对 JR 银行进行简要介绍,在对JR 银行公司授信业务发展现状、授信业务审批管理状况进行分析的基础上,整体评价 JR银行公司授信审批管理的状况。
  
  第四部分,通过问卷调查以及数据统计分析得出的结果,从 JR 银行公司授信审批管理的现状中挖掘授信审批存在的问题,并结合 JR 银行实际,深入剖析问题的原因,这是文章提出问题和分析问题部分。
  
  第五部分,JR 银行公司授信审批管理优化对策,这是文章解决问题部分。结合流程优化理论、勒泰科学管理理论的科学挑选并培训“第一流的工人”、巴纳德组织理论,联系JR 银行自身情况,从审批权限流程优化、人员管理强化、内部服务提升三方面入手,对授信审批管理提出优化方案。
  
  第六部分,结论与展望。通过对全文的总结,得出论文的结论,指出论文的研究价值与后续展望。
  
  (五)研究方法.
  
  本文主要采用文献研究法、数据统计分析法、问卷调查及访谈法来分析和解决本文的核心问题。
  
  1. 文献研究法.
  
  通过CNKI数据库检索系统、图书馆、互联网等途径,搜集和研读关于商业银行授信审批管理研究的文献资料,并对资料进行归纳、提炼、整理。
  
  2. 数据统计分析法.
  
  为了深入了解 JR 银行公司授信审批工作存在的问题,收集 JR 银行公司授信业务管理方面的内部资料和数据,包括公司授信经营情况、授信审批情况等,并对具体数据进行统计分析。
  
  3. 问卷调查及访谈法.
  
  为分析 JR 银行公司授信审批管理存在的问题及成因,通过设计关于授信审批时效的调查问卷,并向各经营机构及总行授信审批部发布;同时,对部分资深的客户经理、风险经理、审查员进行访谈,听取他们对 JR 银行公司授信审批管理的见解,进一步了解实际情况。
  
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  (六) 全文论证框架(或框架结构)
  
  二、授信审批管理的基本概念与相关理论
  
  (一) 授信审批管理的基本概念

  1. 授信的概念
  2. 授信审批的概念
  
  (二) 流程优化理论
  (三) 泰勒科学管理理论
  (四) 巴纳德组织理论
  
  (五) 国内外授信审批管理模式
  1. 国内商业银行公司授信业务审批模式
  2.国外商业银行公司授信业务审批模式
  
  三、JR 银行公司授信审批管理现状
  
  (一) JR 银行公司授信业务发展现状

  1. JR 银行概况
  2. 公司授信发放情况
  3. 公司授信行业结构情况
  4. 公司授信资产质量情况
  
  (二) JR 银行公司授信审批管理现状
  1. JR 银行现行的公司授信审批流程
  2. 项目审批时效及审查退回情况
  3. 批复用款情况
  
  四、JR 银行公司授信审批管理存在问题及成因分析
  
  (一) 存在问题

  1. 授信整体效率较低
  2. 审查退回率较高
  3. 实际用款率较低
  
  (二) 成因分析
  1. 授信整体效率较低的成因分析
  2. 审查退回率较高的成因分析
  3. 实际用款率较低的成因分析
  
  五、JR 银行公司授信审批管理优化对策
  
  (一) 优化公司授信审批权限流程管理

  1. 授信审批流程优化原则
  2. 授信审批流程优化的节点与内容
  
  (二) 加强公司授信审批各环节人员队伍建设
  1. 提升对公客户经理业务技能与素质
  2. 提高公司授信审查审批人员专业水平
  3. 建立合理完善的考核机制
  
  (三) 强化内部沟通服务管理
  1. 定期对调查、审查及审批人员进行满意度评分
  2. 完善公司授信审批各环节沟通机制

  六、结论

  本文以 JR 银行作为研究对象,梳理了授信审批管理的基本概念与相关理论,运用问卷调查及访谈法、数据统计分析法等,对 JR 银行公司授信审批管理的现状进行分析阐述,挖掘其存在的问题,并分析成因,从权限流程优化、人员管理强化以及内部服务提升三方面入手,提出一系列的优化措施。通过上述研究与分析得出如下结论:

  第一,JR 银行当前的公司授信审批流程存在一定缺陷,不利于其市场竞争力的提升,可通过对银行的授信审批流程进行持续、高质量的优化,最大限度地提升公司授信审批效率,进而增强 JR 银行的营销能力和核心竞争力。

  第二,JR 银行公司授信各环节人员,尤其是调查、审查人员的业务水平有待提高,影响了授信审批的质量和效率,应强化调查、审查审批人员队伍的建设,进而提升公司授信审批质效。

  第三,JR 银行前台业务部门与中后台授信审批部门之间缺乏有效的沟通机制,可引入银行内部服务意识,从引入外部监督和约束机制、完善授信审批各环节沟通机制等方面去改进,从而使得公司授信审批各环节畅顺运行,贴近市场。

  本文的研究结论对解决 JR 银行公司授信审批管理中存在的问题,提高公司授信审批管理水平,进而提升市场竞争力具有一定的现实意义。

  参考文献