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小贷公司信贷风险防范机制改进探析

时间:2019-10-28 09:40作者:重庆理工大学
本文导读:这是一篇关于小贷公司信贷风险防范机制改进探析的文章,本论文结合我国现行小额贷款公司的经营模式和运行机制,以 F 小贷公司为研究对象,对其当前的风险防控现状、存在的问题及原因进行分析,探索风险防控体系的优化措施,为 F 小贷公司在有效处理和防控信贷风险时提供理
  摘要
  
  自我国于 2005 年正式推出小额贷款公司试点以来,小贷行业便得以迅猛发展。作为引领民间资本进入金融行业,规范民间借贷市场的重要工具,其发展有着重要的意义。对缓解中小企业、个体工商户、“三农”贷款难、贷款速度慢等难题,同时对于活跃区域经济,调节和补充传统金融市场的不足均发挥着十分重要的作用。本论文结合我国现行小额贷款公司的经营模式和运行机制,以 F 小贷公司为研究对象,对其当前的风险防控现状、存在的问题及原因进行分析,探索风险防控体系的优化措施,为 F 小贷公司在有效处理和防控信贷风险时提供理论参考,对公司的可持续发展提供有力保证。同时,对监管部门制定小额信贷风险防控政策和风险管理机制提供有力的实例依据。助力促进我国小贷行业的风险防控研究,形成我国特有的小额信贷风险防控体系,为我国金融市场的多样性发展提出切实可行的建议。

小贷公司信贷风险防范机制改进探析
  
  本论文包括五个章节:第一章为绪论,对本论文的研究背景和意义、国内外研究现状综述、文章的结构、技术路线和研究方法进行一个简要的阐述,明确论文的框架结构;第二章为小额贷款公司风险管理相关概念。这一章节主要是本论文的理论基础部分,论文后面章节的探讨均以这些相关理论为指导,进行研究和探索;第三章为小贷行业现状及 F 小贷公司概况。此章节重点以 F 小贷公司为研究对象,对公司的历史发展、组织架构、业务流程、经营状况、贷款产品等方面进行陈述,对存在的问题和成因进行研究;第四章为优化 F 小贷公司的风险防控体系,以加强信贷风险防控为目标,探索信贷风险防控体系优化的措施和方法,提出完善 F 小贷公司风险防控体系的相关保障性措施。第五章为研究结论与展望,对论文的研究进行全面地总结,得出研究结论,同时对未来建设我国小额贷款公司信贷风险防控体系进行展望。
  
  关键词:  额贷款公司;信贷风险;风险防控;优化措施。
  
  Abstract
  
  Since China officially launched the pilot program of small loan companies in 2005,small loan companies, as non-traditional financial institutions, have been developing rapidly. The development of small loan companies is of obvious significance,which is mainly manifested in alleviating the difficulties of loan and speed of loan for small and medium-sized enterprises and privately-owned businesses. At the same time, it plays a very important role in revitalizing regional economy and adjusting and complementing the deficiency of traditional financial market. Combined with the current micro-finance mode and operation mechanism,this paper, taking F micro-finance co.,LTD. as the research object, analyzes its current situation of risk prevention and control, existing problems and causes,and explores optimization measures of risk Prevention and Control system in F small loan Company, At the same time, it provides a powerful example for regulatory departments to formulate policies and risk management mechanisms for microcredit risk prevention and control. It helps to promote the research on the risk prevention and control of the small loan industry, form the special micro-credit risk prevention and control system,and put forward some feasible suggestions for the diversified development of the financial market in our country.
  
  This thesis is composed of five parts:the first part introduces the basic background information and the significance of the paper,summarizing the research data at home and abroad. The structure of the paper, the technical route, the research methods as well as the innovation of the paper. The second chapter deals with the concepts of risk management of small loan companies. This chapter talks about the theories, on which the discussion in the later chapters is based. The third chapter analyzes the current situation of credit risk prevention and control of F small loan company. Taking F small loan companies as theresearch object, this chapter generalizes the company's basic situation, such as the historical development of small loan companies, the industry situation, organization price,financial status,business situation,the existing risk control system and risk control process and so on,mainly clarifying the situation of F micro-finance companies in terms of the credit risk prevention and control. On this basis, the existing problems and reasons in the current situation of corporate credit risk prevention and control are analyzed in detail. The fourth chapter analyzes the optimization measures of credit risk control system of micro-finance companies. Based on risk prevention and control optimization principles and objectives, it mainly explores optimization measures and evaluation method of the micro-finance company credit risk prevention and control system, analyzes the optimization measures of micro-finance companies, puts forward relevant guarantee measures, and further ensures the successful implementation of those measures. The last chapter is the conclusion and prospect. This part is to make a comprehensive summary of the research and draw conclusions for the research, and then comes the prospect of the prevention and control of credit risk in China's small loan companies.
  
  Keywords:  mall loan company;Credit risk;Risk control;Optimization measures。
  
  1、 绪论
 
  
  1.1、 研究背景和意义。
  
  1.1.1、 研究背景。

  
  中国人民银行于 2005 年在四川、贵州等地试点推广小额贷款公司以来,全国各地的小贷公司在这十余年间快速发展。作为传统金融机构的补充,小额贷款公司肩负着我国尝试合理引导民间资本合法、规范运作的行业使命,在很大程度上缓解了中小企业和个体工商户的信贷需求,承担着较大的社会责任。同时,对于促进我国社会经济的发展和稳定等方面发挥着重要的作用。由于近年来经济下行,经济发展速度减缓,市场信用环境恶化,金融行业风险频出,尤其对于小贷公司这一新兴行业,对市场风险承担能力十分薄弱。因此,如何优化小额贷款公司的风险防控体系关系着小贷行业的存亡,对小贷公司的可持续发展有着至关重要的指导作用。
  
  1.1.2、 研究意义。
  
  理论意义。本论文以国内外风险防控相关理论为指导,总结了小贷行业防范经营风险的重点,以 F 小贷公司为研究对象,通过对该公司在信贷风险防控方面存在的问题和成因进行分析,为 F 小贷公司完善风险防控流程,制定相关保障性措施提供理论参考;另一方面,为监管部门强化监管和制定保障性政策提供一定的借鉴。
  
  因此,本论文对优化小贷公司风险防控体系具有重要的理论意义。
  
  实践意义。本论文对 F 小贷公司风险防控体系进行优化研究,具有较为显着的实践意义。主要表现在三个方面:第一,本研究有利于 F 小贷公司树立科学的信贷风险防控意识,及时健全信贷风险防控的相关制度;第二,对建立信贷业务的贷前风险评估、贷中风险管理及贷后风险分析等环节有着指导作用,使其可预先把控信贷风险;第三,对 F 小贷公司的信贷风险防控体系进行优化设计,促进 F 小贷公司健康、良好的发展。
  
  1.2、 国内外研究现状综述。
  
  1.2.1、 国外研究现状。
  

  上世纪七十年代,穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了第一家小额信贷银行--格莱珉银行,为贫苦人民提供小额资金援助。随着社会经济的不断发展,小额信贷机构逐渐向商业化转型,并在全球迅速蔓延,其发挥的作用引起社会的广泛关注。国外的学者和专家开始不断对小额信贷这一创新金融行业进行多方面的研究。对其进行归纳分析,主要表现在以下四个方面:
  
  一是小额贷款公司的信贷风险影响因素。Rubana 和 Mahjabeen 于 1942 在相关研究文献中指出贷款时间长短、贷款金额的大小以及贷款抵押物价值的高低是影响小额信贷风险存在的主要原因[1];1950 年,Copestake 对借款主体进行探析,发现借款主体的劳动能力、家庭财产状况、身体健康情况以及年龄大小等,是影响小额信贷风险的重要因素[2];Jose 在研究中发现,借款人的经营状况、借款的利率和用途以也是构成信贷风险的重要因素[3]。Bertoni 和 Brault 等人在 2019 年对欧盟在意大利、北欧国家等中小企业发放的担保贷款的影响中发现,企业的扩张、盈利能力、无形资产和生存能力是企业能提供担保贷款支持中小企业的重要因素[4]。
  
  二是小额信贷的风险评估办法。Buchenau 在 1947 年对小额信贷风险评估的研究时,认为对小额信贷风险进行评估,其中的评估方法不能只采用信用评分模型对农村的信贷客户进行评估,而应该注重根据实际情况,采用多种方法进行全面地评估[5];Schreiner 在研究中也提出,信贷人员对同一信贷业务的信用评估,应该通过评分模型来使得信贷风险得以量化,让所得到的数据作为综合评估客户的信用和有力证据[6]。
  
  三是小额信贷风险管理方法的研究。Armendariz 和 Morduch 于 2001 年通过深入研究,提出应该采取灵活多样的方式来实现抵押借款,即通过增加对已有资产失去的威胁性来提升借贷人的借贷谨慎度,从而降低信贷风险[7];Ghatak(2002)在研究中则认为在对小额信贷业务作风险管理时,要建立连带责任的担保方法,进而降低和规避逆向选择和道德风险所带来的信贷风险[8];Jain 和 Mansuri(2007)认为可以实行定期还款的方式[9]。2007 年,Basely 和 Coater 在所撰写的文献中指出当发生小额借贷行为后,可以通过对借款人员拖欠借款的行为采取特殊的惩罚,从而提高借款人的还款率,实现有效的信贷风险管理[10]。
  
  四是应对小额信贷及小贷公司的风险和危机方面的研究。世界银行的 Murray 在2009 年结合自身的工作,提出小贷行业应主动作为,采取有效的措施预先防范信贷风险。首先,小额信贷行业应建立利益联盟,增强各自抵御信贷风险的能力;其次加强法律法规的监督作用,充分利用法律,为小贷公司防范信贷风险提供强有力的法律保障[11]。Elliehausen 和 Gregory 等人在 2017 年提出,利用美国信贷局对消费者贷款的准实验设计,发现对风险管理实践的法案可以有效降低高风险和非优质消费者,而对优质消费者几乎没有影响。在消费金融利率高的州,非优质消费者将消费金融贷款作为次级信用卡的替代品[12]。Knewtson H 与 Qi H 在 2019 年提出,应对贷款人违约的风险,可以建立保险框架模型,该模型可以帮助小贷公司确定可行的保费范围,从而使小贷公司更好地降低违约风险[13]。Fonkoze 小额信贷机构首席财务官Georgette Jean 在 2011 年表示,在应对信贷风险和危机中,政府的作用尤为重要,政府应该对小贷行业的管理发挥积极的指导作用。另外,政府、小贷公司和借款人这三者之间要加强合作,各司其责[14]。
  
  1.2.2、 国内研究现状。
  
  国内对于小额贷款公司信贷风险防控方面的研究比国外起步较晚,但因其金融调节作用日趋明显,不少学者也进行了积极的探索和研究,取得了一定的成效,主要体现在以下几个方面。
  
  一是对小贷公司面临的风险方面的研究。蔡洋萍、宋克玉等学者在研究时提出,小贷公司要实现自身的可持续发展,就要注重对生存、操作和信用这三个方面所存在的风险进行规避。所谓生存风险,是指小贷公司只贷不存,服务群体弱势,缺乏专业高素质人才等原因,造成不科学、不准确的定位所带来的长期运营的风险;操作风险是在运营过程中出现的运营不善导致的风险,比如风险评估体系的缺失,贷款流程出现漏洞等。所谓信用风险,是指在信贷交易过程中,借款主体因为存在信用问题而造成小贷公司的回款风险[15]-[17];朱淑珍、杜晓山、聂强等人在研究时,将小贷公司所面临的风险归纳为内部和外部两大类,内部风险主要包括贷款业务中存在成本高、管理不善或者系统漏洞等风险,而外部风险主要包括市场风险、自然风险和信用风险这三种[18]-[26]。黄晓梅、鲁斯玮、刘海英通过对小贷公司发生的风险分析,发现小贷公司内部机制的缺陷和外部不可预测环境导致了信贷风险,既有可以加强防范的非系统性风险例如合规风险,也有无法抗拒的系统性风险例如利率风险、自然风险等[27]-[28]。李新鹏在研究蚂蚁借呗业务与互联网监管时,提出互联网金融要坚持控制风险的核心目标,不能成为流量业务,对高杠杆经营要严格控制。因互联网金融监管的复杂性,要加强行为和功能的监管,加强业务合规和信息的披露[29]。
  
  二是对信用风险形成原因方面的研究。我国有专家从多个角度进行了分析。对贷款对象的特殊性进行研究,王振洲在 2016 年的研究中认为由于中小企业和农村地区的借款人防范风险能力较弱,通过向小额贷款公司借款,将自身的风险转移到小贷公司了[30];2011 年,张正平、郭永春等人认为,小贷公司当前的宏观制度尚未健全,法律地位不明确,转制条件难以达成,经营、管理等外部事件对声誉造成负面影响[31];陈正俊、孙晓慧、王昱涵等人对信用环境进行研究时发现,当前小贷行业的信用系统不够完善,借款人准入条件偏低,失信成本较低,国内农村基层的信用环境建设还不够健全,同时这些贷款人的抗风险能力也较差,他们在贷款中缺乏有价值的抵押担保物[32]-[34]。
  
  三是对小额贷款公司运营方面的研究。李祥昆在 2009 年提出,小贷公司缺少商业化运作模式[35]。刘强、杜岚和刘军巧认为,贷款投向集中度高,前十大客户贷款余额占比高,给小贷公司的经营带来极大的隐患[36]。乔丽荣在研究墨西哥独立金融公司时发现,其经营策略在于以市场需求为导向,对客户进行定位,并细分业务类型。
  
  以商业融资和业务并购解决只贷不存的融资难题[37]。施沈杰、李婷在研究小贷公司可持续性发展时认为,小贷公司有贷款程序简单,方便快捷的产品优势,但贷款结构单一,额度较小,期限较短,也加大信贷资金使用的风险[38]。惠超在 2015 年指出,规范部分小贷公司与“P2P”平台合作的“P+N”模式,可以合理扩大经营杠杆率,补充营运资金,增加经营收入,保障资金来源的可持续性[39]。
  
  四是从小额贷款公司人力资源方面的研究。国内学者李莉指出,当前我国不少小贷公司面临诸多困扰,筹资渠道有限,风险管理水平低下等。归根结底是因为缺乏专业人才。而薪酬激励和绩效管理有利于保证员工的收入水平,吸引进高素质人才[40]。曹乾,秦惟翀在研究人力资源管理的挑战与对策中指出,对年轻一代需要多关注,多做团队建设,充分考虑员工的行为与思想特点,从而发挥员工的参与性、创新性与积极性[41]。许鸿雁、杨海军在研究小贷公司发展瓶颈和破解方法时提到,小贷公司聘任银行等金融机构退休员工,有年龄老化、知识老化的弊端,导致无法对当前的经济形势、政策取向及产业前景作出前瞻性预判[42]。施金影、李明、唐玲玲等学者在相关研究中,认为小贷公司需要加大人才培训力度,培养员工职业操守,才能真正规避人为操作造成的信贷风险[43]-[47]。
  
  1.2.3、 文献综述评价。
  
  综上所述,虽然当前国内外就小贷行业信贷风险防控有了初步的研究成果,但依然存在着不足,尤其针对我国特有的国情和业务类型,缺乏专业、全面的理论研究和实例。本论文以这些研究成果为理论指导,选择 F 小贷公司为研究对象,进行实地调查,对 F 小贷公司在信贷风险防控中存在的问题和原因进行分析,探索优化信贷风险防控体系的方法,构建相关保障性措施。
  
  1.3、 研究思路与结构安排。
  
  1.3.1、 研究内容。

  
  本论文以 F 小贷公司为研究对象,对该公司信贷业务全流程进行研究,内容分为五个章节:
  
  第一章为绪论,对本论文的研究背景和意义、国内外研究现状综述、文章的结构、技术路线和研究方法进行一个简要的阐述,明确论文的框架结构;第二章为小额贷款公司风险管理相关概念。这一章节是本论文的理论基础部分,论文后面章节的探讨均是根据这些相关理论进行研究,这些理论为全文进行一个理论指导;第三章为小贷行业现状及 F 小贷公司概述。该章节重点以 F 小贷公司为研究对象,对公司基本情况和风险防控现状进行分析,对存在的问题以及成因进行探究;第四章为优化 F 小贷公司风险防控体系。是本论文的重点部分,主要以防控信贷风险为目标,提出优化措施和评估方法;第五章为研究结论与展望。是论文的最后一部分,一是对论文的研究进行全面归纳,得出研究结论;二是对我国小贷公司风险防控体系的建设进行展望。
  
  1.3.2、 研究方法。
  

  一是文献研究法。在撰写论文之前,就小贷行业的发展历史、信贷风险的理论等方面,收集、整理了大量国内外相关文献,通过对文献的研究,形成科学的认知方法,从而对小贷公司相关概念和风险管理理论等要点进行简要的分析和归纳,为后文的研究提供理论基础。
  
  二是比较分析法。通过研究总结对比 F 小贷公司与行业内其他小贷公司的优劣势,对 F 小贷面临的风险特征、成因关系等进行研究,明确 F 小贷公司风险防控体系的漏洞与不足。
  
  三是实地调查法。通过到 F 小贷公司办公场所实地考察,为开展、深化本文研究打下基础。深度访谈各部门负责人,并参与信贷业务全流程,记录并发掘工作中存在的问题,探索解决问题的方法。
  
  1.3.3、 研究技术路线。
  
  论指导;第三章为小贷行业现状及 F 小贷公司概述。该章节重点以 F 小贷公司为研究对象,对公司基本情况和风险防控现状进行分析,对存在的问题以及成因进行探究;第四章为优化 F 小贷公司风险防控体系。是本论文的重点部分,主要以防控信贷风险为目标,提出优化措施和评估方法;第五章为研究结论与展望。是论文的最后一部分,一是对论文的研究进行全面归纳,得出研究结论;二是对我国小贷公司风险防控体系的建设进行展望。
  
  1.3.2、 研究方法。
  
  一是文献研究法。在撰写论文之前,就小贷行业的发展历史、信贷风险的理论等方面,收集、整理了大量国内外相关文献,通过对文献的研究,形成科学的认知方法,从而对小贷公司相关概念和风险管理理论等要点进行简要的分析和归纳,为后文的研究提供理论基础。
  
  二是比较分析法。通过研究总结对比 F 小贷公司与行业内其他小贷公司的优劣势,对 F 小贷面临的风险特征、成因关系等进行研究,明确 F 小贷公司风险防控体系的漏洞与不足。
  
  三是实地调查法。通过到 F 小贷公司办公场所实地考察,为开展、深化本文研究打下基础。深度访谈各部门负责人,并参与信贷业务全流程,记录并发掘工作中存在的问题,探索解决问题的方法。
  
  1.3.3、 研究技术路线。
  
 
  
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  2 理论基础

  
  2.1 公司治理与内部控制理论
  2.2 风险管理相关理论
  
  3 F 小贷公司概述
  
  3.1 行业发展现状
  3.2 行业影响因素
  
  3.3 F 小贷公司现状
  3.3.1 F 小贷公司发展历史
  3.3.2 F 小贷公司经营情况
  
  3.4 F 小贷公司风险防控问题分析
  3.4.1 组织架构不合理,人员配置不完善
  3.4.2 信贷业务审批流程简单,风险管理制度不健全
  3.4.3 业务系统落后,制约业务快速增长
  3.4.4 风险防控意识薄弱,风险预警机制缺失
  3.4.5 审计力量薄弱,缺乏监督
  
  4 F 小贷公司风险防控体系优化对策
  
  4.1 防范体系风险,设置优化目标

  4.2 重设组织架构,培养和储备人才
  4.3 定制标准化业务流程,完善配套措施
  4.4 创建核心信息系统,加强信息化建设
  
  4.5 提高风险防控意识,重视风险识别与预警
  4.5.1 培养风险管理文化
  4.5.2 加强风险识别,重视风险预警指标
  4.5.3 重视贷后管理,对信贷风险实行五级分类
  4.6 强化全面审计,体现增值价值

  5 研究结论

  小额贷款公司是我国金融体制改革的成果,在近十余年的发展中,活跃了区域经济,积极促进了“保增长,扩内需,调结构”等宏观调控政策的落实,成为了金融组织的新兴力量。缓解了我国中小企业、个体工商户融资难的问题。当前,因市场整体环境恶化,小额贷款公司为了能持续发展,急需建设好风险防控体系,降低信贷风险,保护资产的安全。本文以 F 小贷公司为例,对小贷公司的经营状况、业务流程、风险防控制度等方面进行研究,得出以下结论:

  第一,本文第三章通过对小贷行业及 F 小贷公司经营现状的分析,提出在行业整体呈下行态势时,F 小贷公司存在以下问题:内部风险防控体系不健全,公司存在组织架构不完善、缺乏专业人才、风险控制措施不足、内部审计力量薄弱、缺少风险管理文化等问题。F 小贷公司亟待优化风控体系,降低经营风险。

  第二,本文第四章对 F 小贷公司提出了优化风险防控体系的相关措施。应从风险识别、风险预警、风险控制等方面对信贷业务风险进行防范与控制,降低风险发生概率,减少风险诱发原因。并培养公司的风险管理文化,构建完善的内控制度,建立员工激励与约束机制,从而减少信贷风险造成的违约,减少公司的损失。对 F小贷公司实现经营目标,提升核心竞争力具有重要的指导意义。

  参考文献